Vous voulez financer un camping-car, une maison en Europe ou des parts de SCPI ? Avez-vous pensé au prêt hypothécaire ? Si cette solution a un coût, elle peut permettre aux personnes déjà propriétaires de réaliser de nombreux projets.
On ne dit rien de plus, le marché hypothécaire s’est durci ces dernières semaines. Voir l’article : Comment réparer soi-même un siphon d’empreintes digitales sans l’aide d’un plombier ?. Avec un taux usuraire, le taux maximum auquel une banque peut prêter, fixé à 2,57 % jusqu’à début octobre pour les prêts de 20 ans et plus, l’ambiance n’est pas à la fête.
En effet, le taux d’intérêt moyen pour un prêt sur 20 ans est de 1,85 % début juillet, selon le courtier Meilleurtaux. A ce taux nominal, il faut cependant rajouter notamment les dépenses annexes comme les frais de dossier, les frais de courtage éventuels, mais surtout l’assurance de prêt. Et le montant peut grimper rapidement selon l’âge de l’emprunteur. En conséquence, de nombreuses personnes se voient refuser un prêt immobilier parce que le taux d’intérêt total, également appelé TAEG, dépasse le TAEG.
Faire des travaux, partir en vacances ou acheter une Ferrari
Mais doit-on alors renoncer à l’honneur si l’on est dans cette situation ? Pas nécessairement ! Peu connu en France, contrairement à des pays comme la Belgique ou la Suisse, le crédit immobilier est en train de se faire un nom en France. A voir aussi : Comment choisir le bon agent immobilier pour votre projet ?.
Comment le revendiquer alors ? Tout d’abord, vous devez posséder un bien immobilier situé en France et être prêt à le rembourser. Ensuite, au lieu d’un prêt classique avec assurance emprunteur et garantie, « la banque peut vous proposer de ne pas passer par un organisme de caution, mais de mettre en garantie le bien que vous possédez, explique Cécile Roquelaure, porte-parole du courtier en prêt. comme vous allez chez le notaire, pour prendre en gage, en sûreté réelle, un bien immobilier pour garantir le crédit, vous êtes sur un crédit immobilier. Si vous remboursez le prêt comme prévu, pas de soucis. En cas de non-paiement, cependant, la banque pouvez revendre votre propriété contre remboursement.
Dans le cadre d’un crédit immobilier, il est impossible de financer votre résidence principale si vous êtes primo-accédant, puisque le principe même du crédit immobilier est de proposer à la banque de sécuriser le prêt qu’elle vous accorde avec un bien que vous possédez déjà. posséder. L’hypothèque est donc possible pour l’achat d’une résidence secondaire, dans le but d’acheter un bien immobilier pour le mettre en location ou encore d’acheter un bien immobilier à l’étranger.
Immobilier : acheter ou vendre dans la vie, ce qu’il faut vraiment gagner
Ce mode de financement sera également de plus en plus utilisé pour financer une opération qui n’a rien à voir avec l’immobilier. « On peut aussi contracter un crédit immobilier pour avoir de la trésorerie, confirme Cécile Roquelaure. Je peux hypothéquer un bien immobilier et solliciter un financement de 50 000 euros pour payer un voyage de rêve, un camping-car, des parts SCPI… Si ça vous fait plaisir, vous pouvez même acheter une Ferrari ! Selon Empruntis, de plus en plus de personnes ont recours à ce procédé, par exemple pour régler des frais de succession ou entreprendre de gros travaux dans la maison. Le montant qui peut ainsi être financé varie de 22 000 à 750 000 euros.
Cependant, soyez prudent. Le crédit immobilier ne peut servir à aucun projet, et pour cause : il coûte cher à mettre en place. « On ne donne pas un crédit immobilier juste pour payer des vacances », précise la juge Sandrine Allonier, porte-parole du courtier Vousfinancer. Il y a des frais très élevés, entre les frais de mise en place du crédit immobilier, les frais de notaire, les frais d’expertise, les frais de la garantie, les frais de dossier… Par exemple, nous avons le dossier d’un emprunteur qui souhaite un financement de 127 400 euros. Avec les frais, le prêt total s’élève à 136 000 euros, soit 8 600 euros de frais. » Et dans le cadre d’un achat immobilier, pour une autre habitation par exemple, il faut rajouter des frais de notaire (7 à 11% de la valeur du bien dans l’ancien) encore 1 à 2% pour lever l’hypothèque.
Prêts immobiliers : découvrez les taux les plus bas pour votre projet
De plus, « il y a encore peu de banques qui proposent ce type de crédit, ce sont des banques spécialisées ou des banques de regroupement de crédit », note Sandrine Allonier. Et ces derniers refusent majoritairement de financer des projets en dessous de 50 000 euros, voire 100 000 euros pour certains. – Le crédit immobilier est donc souvent utilisé pour des projets plus compliqués, explique Sandrine Allonier, qui cite en exemple des dossiers de financement pour l’achat d’œuvres d’art ou de biens immobiliers en Europe.
Pour le reste, cela fonctionne comme un crédit classique. Les prêts immobiliers d’une durée inférieure à 20 ans doivent respecter un taux d’attrition fixé à 2,60 % (2,57 % pour les prêts de 20 ans et plus). Si le crédit immobilier n’est pas affecté à l’immobilier, il doit respecter les taux d’usure des crédits à la consommation.
La banque détermine alors un montant, une durée de remboursement (de 60 à 300 mois) et un plan d’amortissement. Et comme tous les crédits, les crédits immobiliers sont soumis à des taux qui varient selon la durée et le profil de l’emprunteur. « Il n’y a pas de barème classique, confirme Sandrine Allonier. Pour un prêt immobilier, un de nos partenaires est actuellement à 2,40 %. Pour un prêt non immobilier, nous sommes à 4,30 %.
Le crédit hypothécaire en bref
Pour qui ? Propriétaires, avec des revenus à long terme, d’un bien immobilier sans crédit en cours. Sur le même sujet : La ville de Pommeret réceptionne des travaux sanitaires dans les écoles publiques. Le prêt doit être remboursé avant que l’emprunteur n’atteigne 95 ans.
Combien? De 22 000 euros à 750 000 euros, selon Empruntis, à partir de 50 000 euros selon Vousfinancer, dans le respect du taux d’endettement obligatoire (35% par projet). La banque accepte souvent de vous prêter jusqu’à 70% de la valeur de votre maison.
Puis-je hypothéquer plusieurs biens pour un seul prêt ? Il est possible de souscrire une garantie sur plusieurs articles. Mais dans tous les cas ce dernier doit être libre de crédit en cours ou de garanties en cours.
Combien de temps ? La durée du financement varie de 60 à 300 mois.