Assurance auto, assurance habitation, … Quelle est l’offre des banques en ligne

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Les contrats d’assurance ont pour objet d’indemniser financièrement l’assuré en cas d’accident (accident de voiture, incendie domestique, dommages corporels causés aux tiers, etc.). Il s’agit donc d’une protection financière contre les risques (corporels ou matériels), garantie par une compagnie d’assurance en échange du paiement d’une prime.

Que proposent les banques en ligne en matière d’assurance habitation et prévoyance ? Voici la liste des banques mobiles qui se positionnent dans ce domaine. Mais avant, revenons ensemble sur les principes de fonctionnement des assurances et sur leur caractère obligatoire ou non. Allez !

Faire le meilleur choix d’assurance dans une banque en ligne nécessite de savoir comment fonctionnent les contrats d’assurance. Rafraîchissons-nous la mémoire en revenant à l’essentiel pour comprendre.

Quelles sont les assurances obligatoires ?

Quelles sont les assurances obligatoires ?

Le monde de l’assurance n’a pas toujours bonne presse. Outre les dérives régulièrement dénoncées par les associations de consommateurs, c’est surtout l’opacité des offres qui dérange les clients. Sur le même sujet : Comment faire une procuration pour l’assurance maladie? Les conseils de Benoit Trevisi, notre expert C.P.A.M.. Lorsqu’on lui a demandé, « Ai-je besoin d’acheter cette assurance? » », listons simplement les assurances obligatoires.

Assurance Responsabilité civile

La responsabilité civile (RC) sert à réparer les conséquences des dommages (corporels, matériels, immatériels) causés involontairement à des tiers (imprudence, négligence). Cette responsabilité concerne aussi bien l’assuré que ses enfants mineurs, ses animaux de compagnie, ses domestiques, ses objets ou son domicile. Bien que la responsabilité civile vie privée puisse être souscrite séparément, elle est souvent incluse dans d’autres assurances (assurance habitation, assurance auto, etc.).

Assurance habitation

Le caractère obligatoire de l’assurance habitation dépend de la situation de l’assuré. Un propriétaire n’est pas obligé d’en souscrire un sauf s’il réside dans une copropriété. D’autre part, le locataire d’un logement meublé doit disposer d’une assurance multirisque habitation (MRH) qui couvre divers risques (vol, incendie, catastrophes naturelles, etc.). Le locataire doit présenter une attestation d’assurance. Dans le cas contraire, le propriétaire souscrit lui-même une assurance habitation et reverse le coût de la prime sur le loyer.

Assurance auto/moto

La loi oblige tout propriétaire d’un véhicule à moteur, qu’il conduise ou non, à être assuré. En fait, c’est la garantie responsabilité civile qui est obligatoire. Cette assurance responsabilité civile automobile indemnise les sinistres causés aux tiers par la voiture ou le véhicule à moteur à deux roues. Elle couvre également les dommages causés aux passagers, mais pas les dommages causés au conducteur responsable de l’accident. D’où l’existence d’extensions de couverture facultatives, telles que l’assurance intermédiaire ou l’assurance tous risques.

Assurance Maladie

L’assurance maladie obligatoire couvre les frais de santé des assurés au titre des risques maladie, maternité, invalidité et décès. Elle gère également les risques professionnels (accidents du travail, maladies professionnelles). Cependant, les frais ne sont pas totalement pris en charge, d’où l’existence d’une complémentaire santé, mutuelle facultative.

Garantie dommages ouvrages

Une personne exécutant des travaux (maître d’œuvre) par l’intermédiaire d’une entreprise (maître d’œuvre) est tenue de souscrire une assurance dommages construction. Un certificat doit être délivré avant le début des travaux. Cette garantie couvre les sinistres qui compromettent la solidité de la structure et, plus généralement, ceux qui la rendent impossible à vivre.

Assurances professionnelles 

Certaines professions doivent s’assurer contre des risques spécifiques. C’est le cas de la garantie décennale dans le secteur des travaux publics et du bâtiment, ou de l’assurance automobile professionnelle pour les entreprises qui entretiennent une flotte de véhicules. Les professions réglementées doivent avoir une responsabilité civile professionnelle. Enfin, depuis 2016, l’employeur a l’obligation de proposer une assurance maladie collective à ses salariés (libre d’acceptation).

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Quelles sont les assurances facultatives ?

Quelles sont les assurances facultatives ?

Les assurances facultatives correspondent à toutes celles non mentionnées ci-dessus. Sans être exhaustif, voici la liste du top des contrats d’assurances non obligatoires qui vous intéressent :

La nature des contrats d’assurance diffère entre l’assurance de dommages et l’assurance de personnes.

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Quelles différences entre assurance dommages et assurance de personnes ?

Quelles différences entre assurance dommages et assurance de personnes ?

Dans le secteur des assurances, il faut distinguer les assurances dommages qui couvrent les biens et les choses (assurance auto, assurance habitation, assurance voiture de location, assurance téléphone portable, etc., assurance obsèques, etc.).

Les principes de mutualisation et de répartition

Le fonctionnement est le suivant : le souscripteur verse une prime d’assurance à la compagnie avec laquelle il a souscrit son contrat. L’assureur procède alors selon le principe de la mutualisation des risques : toutes les primes sont placées dans un kit commun et, dès qu’un sinistre survient, la compagnie s’en retire pour indemniser l’assuré.

Les primes perçues annuellement servent ainsi à couvrir les sinistres à payer pour couvrir les sinistres survenus dans l’année considérée : c’est le principe de la répartition.

Le montant de l’indemnisation

Dans le cas d’une assurance des biens matériels, le sinistre est soumis à évaluation pour l’assurance dommages, mais pas pour l’assurance des biens. La première respecte le principe d’indemnisation, c’est-à-dire que l’assuré ne peut obtenir plus que la valeur du bien. La somme résulte d’un processus d’évaluation. Le traitement se fait au cas par cas.

En revanche, le montant de l’indemnité d’assurance de personnes est quantifié à l’avance dans le contrat : c’est le principe du forfait.

L’offre des banques en ligne

Les banques en ligne élargissent constamment leur offre de produits bancaires et non bancaires. Ils ont l’avantage d’appartenir à de grands groupes bancaires qui vendent déjà des produits d’assurance. Cependant, les banques en ligne privilégient les assurances dommages obligatoires (assurance responsabilité civile automobile, assurance habitation locataire) et facultatives (assurance mobilité, assurance biens meubles, assurance moyens de paiement).

Enfin, on peut souligner le fait que les banques mobiles filiales de groupes d’assurances sont plus susceptibles de distribuer des assurances de personnes (assurance santé, assurance décès, assurance chômage). Sa stratégie est de commercialiser des produits qui plaisent à sa clientèle : assez jeune (conducteurs de moins de 25 ans, étudiants ou locataires néo-actifs) et technophile (smartphone, tablette, ordinateur portable).

Assurance de biens et accidents ou assurance de personnes, tour d’horizon de la gamme de produits d’assurance proposés par les banques en ligne.

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Quelle est la meilleure banque en ligne pour souscrire une assurance ?

Pour trouver la banque en ligne qui « garantit » l’assurance, il n’y a pas d’autre alternative que de regarder les différentes solutions disponibles. De là, on peut en déduire le pure player le plus performant du marché.

L’offre d’assurances de Monabanq 

La banque en ligne se positionne clairement dans l’offre de produits d’assurance :

L’assurance Monabanq finit par être une offre complète et certainement la plus qualitative des banques en ligne en 2022.

L’offre d’assurances de Hello Bank

Bonjour banque ! En tant que marque 100% en ligne de BNP Paribas, ses clients bénéficient de certains avantages accordés par le groupe bancaire en matière d’assurance. Voici la gamme délivrée par la banque en ligne :

L’offre d’assurances d’Axa Banque 

Mobile banking Axa Banque met à la disposition de ces clients les produits de sa maison mère, grand spécialiste du secteur qui commercialise notamment :

L’offre ici est très large : vous pourrez assurer tous vos biens et disposerez de nombreuses options.

L’offre d’assurances de Fortuneo 

Fortuneo n’a plus d’offre d’assurance depuis 2020. Elle concentre tous ses efforts sur la banque et l’épargne.

Cependant, elle avait une assurance auto avec des formules personnalisables. Nous espérons qu’un jour Fortuneo reviendra avec une offre d’assurance complète et attractive, en adéquation avec ses services bancaires actuels.

L’offre d’assurances de Boursorama Banque

Boursorama Banque propose principalement une assurance dommages ainsi qu’une assurance compte en cas de décès :

Nous apprécions l’assurance très complète Boursorama Protection Premiumm. En revanche, on peut reprocher aux assurances auto et habitation de la première banque en ligne de France de ne pas correspondre réellement à un plus grand nombre de clients, tant au niveau des garanties que des tarifs.

L’offre d’assurances d’Orange Bank 

Orange Bank présente une gamme réduite de produits d’assurance limités aux moyens de paiement :

L’offre d’assurances de BforBank 

BforBank propose à ses clients une offre limitée en matière de produits d’assurance :

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Notre avis sur l’offre d’assurances des banques en ligne

Notre avis sur l’offre d'assurances des banques en ligne

Si l’offre des banques en ligne était à l’origine limitée, la diversification des produits bancaires a changé la donne au fil du temps. Cependant, il existe de nettes différences entre les acteurs.

Voici un tableau qui résume la position des banques en ligne sur l’assurance :

Compte tenu de son environnement d’origine, Axa Banque se situe logiquement dans le peloton de tête si l’on se focalise sur la densité des contrats possibles (assurance de dommages et assurance de personnes). Même tendance pour Hello! car elle distribue les produits de sa maison mère BNP Paribas.

Mais c’est la Monabanq qui présente la gamme la plus riche mais aussi la plus attractive en termes de prix. Il se démarque de ses concurrents historiques (Boursorama, Fortuneo, BforBank) positionnés principalement dans l’assurance des moyens de paiement et la garantie des biens. Cependant, ils restent très compétitifs dans les tarifs d’assurance qu’ils vendent par rapport à Axa Banque. Monabanq propose une gamme complète avec des garanties très qualitatives, mais la question des tarifs dépend énormément des besoins et des profils de chacun.

Pour les porteurs de carte, les garanties d’assurance et d’assistance déjà fournies par la possession d’une carte bancaire (Visa, Mastercard) doivent être prises en compte. Pour rappel, une carte bancaire de premier rang comme la Visa Premier ou la Gold Mastercard dispose d’extensions performantes pour vous protéger lors de vos déplacements loin de chez vous (couverture des frais de santé à l’étranger, rapatriement, perte de bagages, retard de vol, etc.).

Attention aux doublons pour ne pas payer 2 fois la même garantie ou ne pas avoir 2 contrats identiques.

Après avoir clarifié la question de l’assurance en ligne, rappelez-vous que la meilleure stratégie est de comparer les banques en ligne et leurs offres en fonction de vos propres besoins et non du seul critère de coût !

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