Assurance auto tous risques ou assurance responsabilité civile : laquelle choisir ?

Written By Sara Rosso

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Les différences entre l’assurance responsabilité civile automobile et l’assurance tous risques portent sur leur couverture et leur coût. Laquelle de ces assurances devriez-vous privilégier ? Comment choisir selon votre budget et vos besoins ? Voici la réponse.

L’assurance automobile est obligatoire en France. Il est strictement interdit de rouler sans housse de voiture. Toute violation de cette obligation est considérée comme un délit et est passible d’une amende pouvant aller jusqu’à 3 750 euros. Dans cette optique, le conducteur peut, selon le véhicule dont il est propriétaire, opter soit pour une assurance auto, soit pour une assurance tous risques.

Cependant, pour certains il est difficile de trouver entre ces deux formules d’assurance. L’assuré doit veiller à certains paramètres importants afin de bien assurer sa personne et son véhicule. A cet effet, les compagnies d’assurance proposent des offres adaptées au type de véhicule et au budget de leurs propriétaires. Parmi les deux assurances listées ci-dessus, laquelle choisir ? Réponse et plus ci-dessous.

Différence entre une assurance tous risques et une assurance auto au tiers

Différence entre une assurance tous risques et une assurance auto au tiers

D’après leurs définitions, les différences entre l’assurance responsabilité civile automobile et l’assurance tous risques sont claires. A voir aussi : Secret professionnel : quand le fond remonte à la surface.

L’assurance responsabilité civile automobile, aussi appelée responsabilité civile, est un minimum obligatoire pour l’assurance automobile en France. Cette offre offre donc une protection ou une couverture minimale pour le propriétaire du véhicule.

L’assurance auto tous risques est une formule qui couvre au maximum le conducteur et son véhicule. Le conducteur reçoit toujours une indemnisation, qu’il soit ou non responsable de l’accident, que la voiture soit en circulation ou à l’arrêt.

De ces deux définitions il ressort clairement que l’assurance responsabilité civile automobile présente des différences par rapport à l’assurance tous risques. La première différence est le niveau de couverture offert par chaque assurance, et la deuxième différence est leur prix.

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Assurance auto au tiers et tous risques : couverture

Découvrons maintenant ce que recouvre réellement chacune des deux formules d’assurance abordées dans ce texte.

Que couvre une assurance auto au tiers ?

L’assurance automobile contre les tiers représente la couverture minimale légale et obligatoire : la responsabilité civile. Comme son nom l’indique, elle ne couvre que les dommages causés à un tiers (le véhicule du tiers et son propriétaire). Les dommages subis par le propriétaire responsable de la perte ou son véhicule ne sont pas couverts par cette assurance.

Par conséquent, il convient de rappeler que si vous êtes responsable d’un accident sur le véhicule (vélo, voiture, moto, etc.) ou sur son propriétaire, même si vous êtes blessé, votre assurance responsabilité civile automobile ne couvre que le véhicule et les propriétaire touché lors de l’accident . Cette assurance n’est pas chère, car elle offre une couverture minimale (dommages matériels et corporels).

Que couvre une assurance auto tous risques ?

L’assurance auto tous risques offre une couverture et une garantie très étendues. Elle couvre non seulement le propriétaire, responsable ou non de l’accident, de son véhicule, mais également le propriétaire et le véhicule de la victime. Cette assurance ajoute donc des garanties plus larges à la responsabilité civile.

Ainsi, lorsque vous optez pour cette assurance, celle-ci vous couvre, vous et votre véhicule, en cas de vandalisme, bris de glace, dommages corporels subis lors d’un accident de la circulation, vol, incendie, tempête, terrorisme et attentats, catastrophes technologiques et naturelles, etc. A noter qu’il est possible d’ajouter une seule option (ou plusieurs options) au contrat afin que l’assurance tous risques soit adaptée à vos besoins. Le prix de cette assurance est bien sûr élevé, contrairement à son homologue. C’est le prix à payer pour une conduite totalement silencieuse.

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Assurance intermédiaire entre l’assurance auto tiers et tous risques : l’assurance au tiers plus

Assurance intermédiaire entre l’assurance auto tiers et tous risques : l’assurance au tiers plus

Parce que l’assurance responsabilité civile est vraiment simple et minimaliste, une formule a été imaginée pour ajouter des garanties supplémentaires. Cette solution est appelée assurance responsabilité civile plus ou assurance intermédiaire. Le conducteur peut donc souscrire à sa responsabilité civile et ajouter quelques garanties supplémentaires. Dans cette logique, il est possible, par exemple, d’avoir une assurance responsabilité civile contre le vol et l’incendie. Cette solution est bien sûr moins chère qu’une assurance tous risques.

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Comment faire le choix entre l’assurance auto au tiers et l’assurance tous risques ?

Comment faire le choix entre l’assurance auto au tiers et l’assurance tous risques ?

Chacune de ces assurances est adaptée à des situations bien précises. Ainsi, la décision de choisir l’un plutôt que l’autre dépend de plusieurs éléments : le type de véhicule, son utilisation, le kilométrage et les besoins du conducteur.

Le type de véhicule

Avant de souscrire une assurance, vous devez d’abord considérer le type de véhicule que vous conduisez. C’est nouveau ou ancien ? Plus le véhicule est cher, plus l’assurance choisie doit être chère. Par exemple, vous ne devez pas souscrire une assurance dommages pour un véhicule neuf pour lequel vous n’avez pas encore remboursé intégralement l’emprunt contracté pour son achat. Dans ce cas, une assurance tous risques est tout à fait appropriée.

En revanche, il est plus judicieux d’opter pour une assurance auto auprès d’un tiers ou auprès d’un courtier pour, par exemple, un véhicule ancien (hors véhicules de collection, véhicules haut de gamme et ceux coûteux à réparer), afin d’éviter d’assurer plus que sa valeur. Certains assureurs conseillent d’éviter cette assurance pour les véhicules de plus de 8 ans, car à cet âge la valeur du véhicule baisse considérablement.

ℹ️ Gardez également cela à l’esprit : il n’est jamais rentable de souscrire une assurance tous risques pour un véhicule en mauvais état (avec des rayures, par exemple).

L’utilisation du véhicule 

A quelle fréquence utilisez-vous votre véhicule ? Plus elle est utilisée, plus le prix de l’assurance devrait être élevé. Choisissez une assurance tous risques pour un véhicule fréquemment utilisé. Il y a moins de risque à couvrir avec un véhicule peu ou pas utilisé. Dans ce dernier cas, une assurance responsabilité civile automobile ou une assurance responsabilité civile plus est indiquée.

Le kilométrage du véhicule 

combien de kilomètres s’affiche au compteur de ta voiture ? Plus le kilométrage est élevé, plus la valeur du véhicule est faible. En tant que conducteur, vous pouvez vérifier la valeur du véhicule en vous référant à l’argus. L’âge d’une voiture n’est pas forcément lié à son kilométrage. Une voiture de 4 ans, par exemple, peut afficher 55 000 kilomètres au compteur kilométrique (faible kilométrage). Dans tous les cas, pour un faible kilométrage, une assurance auto tous risques est recommandée. Sinon, une simple assurance auprès d’un tiers ou plus (intermédiaire) est plus adaptée.

Les besoins du conducteur 

Le conducteur peut trouver la réponse parfaite à ses besoins dans l’assurance tous risques. Dans ce cas, il n’est pas question d’hésiter avec le contrat. En revanche, s’il n’est intéressé que par quelques options, il peut souscrire une assurance responsabilité civile plus.

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Conseils pour choisir une assurance automobile

Conseils pour choisir une assurance automobile

Voici quelques conseils pratiques pour vous aider à choisir la bonne assurance auto.

De l’ensemble de cette analyse, il ressort que des deux types d’assurance (responsabilité civile automobile et assurance tous risques automobile) aucune formule ne peut être qualifiée de meilleure que l’autre. Le choix dépend de plusieurs restrictions propres au conducteur et au véhicule lui-même, comme nous l’avons mentionné plus haut.

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