Les devis d’assurance prêt immobilier sont un niveau de protection pour chaque emprunteur. Cette répartition est définie au moment de la souscription et de la durée d’un crédit immobilier pour une durée longue, il peut être utile de modifier la quotité en cas de changement de condition d’un ou des deux co-emprunteurs.
Qu’est-ce que la quotité en assurance de prêt immobilier ?
L’assurance prêt immobilier est systématiquement exigée par la banque pour protéger l’emprunteur en cas d’aléas de la vie qui le priveront des moyens financiers pour supporter sa dette (décès, invalidité et incapacité). Cette garantie complète d’autres garanties des banques (hypothèque, droits spéciaux des prêteurs ou garanties bancaires), qui interviennent en cas de défaut de paiement dans toute situation ne relevant pas de l’assurance emprunteur.
Si vous empruntez vous-même, l’assurance couvre 100 % du montant du prêt hypothécaire. Dans le cas d’un prêt solidaire, la banque exige également une couverture intégrale du montant du prêt, qui est d’au moins 100 %, réparti également ou inégalement dans chaque tête. Avec une quotité de 50% dans chaque tête, en cas de décès de l’un des co-emprunteurs, le survivant n’aura alors que 50% du capital restant dû à rembourser, l’assurance en couvre la moitié via la garantie décès.
L’hypothèse de distribution la plus favorable est de 100% sur chaque tête. Chacun est protégé de façon optimale pour l’intégralité du capital prêté et en cas de sinistre touchant l’un des deux, l’assurance couvre l’intégralité du crédit. Ceci pourrez vous intéresser : Risque de perturbation du trafic aérien cet été : conseils pour ne pas gâcher vos vacances. Si l’un des co-emprunteurs est en arrêt maladie, la mensualité est prise en charge par l’assureur au travers de la garantie ITT qui intervient après la période déductible, selon les modalités de remboursement prévues au contrat (forfait ou indemnité).
Quelle quotité choisir ?
L’assurance emprunteur représente en moyenne un tiers de tous les coûts hypothécaires, juste derrière les intérêts. Sur le même sujet : L’ACPR exhorte les distributeurs de contrats d’assurance-vie à mieux respecter l’obligation de conseil des clients financièrement fragiles ou en difficulté. Selon le profil de l’emprunteur, le taux d’assurance prêt immobilier varie de 0,10% à plus de 1% du capital du prêt, la différence est causée par le risque incarné, le plus souvent lié à l’âge et à l’âge.
La quote-part choisie a un impact direct sur le coût de l’assurance prêt hypothécaire. Si vous choisissez un quota de 100% sur chaque tête, soit une couverture de 200%, votre assurance vous coûtera deux fois plus qu’un partage 50/50. Cette option est déterminante pour bénéficier de la protection la plus efficace en cas de sinistre et nécessite un arbitrage éclairé d’un courtier en assurance emprunteur.
Si le crédit est destiné à financer la résidence principale, une quotité de 100% sur chaque tête est le schéma idéal. Dans le cadre de l’acquisition d’une résidence secondaire ou d’un investissement locatif, la couverture minimale exigée à 100% peut être suffisante, car il est plus facile de revendre le bien en cas de coup dur.
Gardez à l’esprit comment répartir le quota. Deux facteurs aident au choix :
L’assurance fractionnée peut être de 60/40, 20/80, 30/70 pour une couverture à 100 %. En fonction du profil de chacun, il peut être plus protecteur de monter la quotité au-delà du minimum de 100% et de choisir, par exemple, pour 100% pour l’emprunteur en passif santé et 50% pour son conjoint.
Comment changer de quotité en cours de contrat ?
La vie n’est pas un long fleuve tranquille. Au cours des 15, 20 ou 25 ans d’un prêt hypothécaire, de nombreux changements peuvent survenir. Lire aussi : Lyon : au moins 2 000 accidents de trottinettes électriques par an. La quotité bien choisie lors de la souscription de l’assurance peut s’avérer inadaptée pendant le prêt et doit être modifiée.
Des changements de quotas sont théoriquement possibles. Cependant, il est important d’avoir un accord entre la banque et la compagnie d’assurance. Il n’y a aucune raison pour que le prêteur refuse d’augmenter la quote-part, puisque cela renforce votre protection. Assurez-vous toutefois que le surcoût par rapport à l’assurance si le quota élevé ne pénalise pas votre taux d’endettement.
Une inversion de quota peut également être demandée si votre répartition des revenus a changé. Rien n’a changé pour les banques ou les compagnies d’assurance. En revanche, il devient très compliqué de modifier la quotité à la baisse ou si l’un des emprunteurs souhaite prendre en charge la totalité de l’assurance. Les prêts seront désormais considérés par une seule personne, ce qui augmentera le risque pour la banque en cas de défaut.
L’évolution de la réglementation en matière d’assurance de prêt immobilier permet d’éviter les situations gelées. Grâce à la loi Lemoine qui prévoit le changement d’assurance emprunteur à tout moment, vous pouvez résilier votre contrat d’assurance emprunteur quand vous le souhaitez et gratuitement, sans attendre l’échéance imposée par la loi Bourquin. Cette option est accessible à tous, quelle que soit l’antériorité hypothécaire, depuis le 1er septembre 2022.
La résiliation à tout moment vous permet de profiter pleinement de la délégation d’assurance et de payer moins cher l’assurance de votre emprunteur en 2022. Vous avez la possibilité de prendre un contrat externe plus adapté en termes de quotas et de garanties, mais aussi moins cher que la formule offert par la banque. Pour connaître les taux d’assurance de prêt immobilier 2022, pensez à utiliser le comparateur, un outil simple et rapide qui sélectionne pour vous l’offre qui correspond à votre profil au meilleur prix.