Assurance-vie : 3 conseils pour faire face à la violence

Written By Sara Rosso

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Publireportage – Marchés turbulents, hausse des taux d’intérêt, hausse de l’inflation, risque de bulle sur les actifs surévalués… Les occasions de s’inquiéter sont nombreuses. Cependant, la meilleure posture n’est pas forcément dans l’action : ces 3 bonnes pratiques à utiliser sans modération pour garder la tête froide en période troublée.

La première chose à faire est probablement la plus difficile. Vous devez résister à la tentation de sécuriser votre épargne, surtout après un ralentissement.

Ce qui détermine la performance de votre patrimoine à long terme, c’est l’allocation d’actifs, c’est-à-dire la répartition du patrimoine entre plusieurs catégories d’investissement telles que les actions, les obligations et le logement. . On estime que cette répartition explique 85% des rendements et des risques, 15% du fait du choix des instruments dans chacune de ces catégories.

Cependant, en période de baisse, le poids des actifs les plus volatils a tendance à diminuer en raison de la baisse des prix. A l’inverse, les actifs qui ont augmenté, sont restés stables ou ont du moins baissé, gagnent du poids en termes relatifs.

Voici un exemple : vous avez d’abord reçu 5 000 EUR d’actions et 5 000 EUR d’obligations, en supposant que cette allocation corresponde à votre profil de risque et à votre horizon temporel. Il y a des saisons où les actions chutent fortement tandis que les obligations chutent légèrement. Vous détenez actuellement 3000 actions EUR et 4500 obligations EUR. L’allocation initiale de 50% actions et 50% obligations est désormais de 40% actions et 60% obligations : l’équilibre a changé, les actifs moins volatils ont pris du poids.

Ainsi, puisqu’un portefeuille désensibilise naturellement le marché baissier, il n’est pas nécessaire de le sécuriser. Au lieu de cela, vous devriez l’utiliser pour rééquilibrer et revenir à votre distribution cible… C’est-à-dire vendre ce qui a pris du poids pour réinvestir sur ce qui a chuté. Dans notre exemple, vendez 750 EUR d’obligations et réallouez-les aux actions afin de rétablir l’équilibre.

Il ne s’agit pas de parier sur l’avenir (personne ne le sait), mais simplement de rééquilibrer le portefeuille pour maintenir un profil de risque constant dans le temps. Faire le contraire, autrement dit sécuriser, c’est rater le rebond, car il est très difficile de revenir sur le marché une fois qu’on les a quittés.

En assurance-vie, vous pouvez arbitrer en mentionnant le montant en euros, ou en visant une répartition cible. Travaillez tellement plus facilement : profitez-en !

Nous ne connaissons pas les performances futures du marché, mais nous connaissons le coût. Les coûts dépassent régulièrement les économies et limitent leur croissance. Ils sont souvent négligés par les investisseurs lors de marchés haussiers, mais il n’y a aucune raison de les ignorer !

A long terme, les coûts de gestion des médias sont les plus chers : savoir les identifier. Des informations sont parfois cachées aussi, même s’il y a des progrès. Le DIC, le Key Information Document, doit indiquer les frais de gestion annuels, mais aussi les frais qui interviennent moins l’année, ce qui est plus détaillé car il inclut également le coût du matériel utilisé par le gestionnaire.

Les ETF (trackers) font partie des instruments financiers les moins chers. Vérifiez si votre OPCVM actif a une meilleure performance à long terme qu’un tracker qui investit sur le même segment de marché. Sinon, arbitrage sans aucun remords : le différentiel de frais restera dans votre poche au lieu d’alimenter une société de gestion qui peine à surperformer l’indice.

Optez pour les paiements programmés

Les versements échelonnés consistent à investir chaque mois la même somme dans votre contrat d’assurance-vie, par prélèvement automatique sur votre compte bancaire. Les paiements programmés sont faciles à mettre en place et peuvent être retirés à tout moment.

Utilisez beaucoup. Tout d’abord, ils permettent d’économiser sans y penser, de manière mécanique. En effectuant des paiements immédiatement après avoir perçu votre salaire, vous traitez l’épargne comme une dépense incompressible, plutôt qu’un solde lorsqu’il reste quelque chose à la fin du mois. Bref, vous économisez plus.

Surtout, vous économisez mieux : en économisant un tel métronome, quel que soit le niveau du marché, vous investissez aussi bien quand le marché est haut que quand il est bas. Vous n’investirez jamais en dessous, mais jamais au-dessus : cela limite le risque. Les versements échelonnés sont parfaitement adaptés lorsque vous adoptez un profil plutôt dynamique, avec une bonne part d’actions, mais moins utiles pour les produits peu risqués dans lesquels votre intérêt rapporte le maximum le plus tôt possible.

Les ETF sont des véhicules d’investissement qui présentent un risque de perte en capital, et leur performance n’est pas constante dans le temps.

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