Le crédit à la consommation est en plein essor. Selon l’Association des sociétés financières françaises (AFSF), la production de crédit à la consommation a fortement augmenté au premier trimestre 2022. Selon les statistiques publiées le 16 mai, le marché est en hausse de 7,7% par rapport à mars 2021 et de 17,2% par rapport à mars 2019 .
A l’instar des taux immobiliers, les taux des crédits à la consommation augmentent dans les institutionnels, pour l’essentiel depuis fin février/début mars. C’est l’un des effets de la guerre en Ukraine. Cependant, les taux d’usure ont légèrement baissé dans le même temps depuis le 1er avril sur certaines catégories de prêts. C’est le cas pour ceux dont le montant est inférieur ou égal à 3 000 € par exemple : le seuil d’usure a été abaissé de 21,17 % à 21,11 %.
« Selon la Fédération bancaire française (FBF), 24,9% des ménages détiennent également au moins un crédit à la consommation en cours de remboursement », précise Monteiro, fondateur de CheckmonCredit.fr, un comparateur de crédit à la consommation.
Si la répartition entre les Français est assez homogène, la proportion est en revanche plus élevée chez les personnes âgées entre 45 et 54 ans : « 29,7 % des ménages de cette tranche d’âge ont au moins un crédit à la consommation. Ils sont un peu surreprésentés, car les besoins sont généralement plus importants ». durant ces années : études ou logement pour les enfants à payer, travaux à faire dans la résidence principale ou la résidence secondaire, changement de véhicule… Les projets ont tendance à être plus lourds et donc à durer plus longtemps que pour les autres ménages », détaille l’expert.
Concernant les besoins, « dans CheckmonCrédit, la moitié (48% des simulations) sont liées à la voiture (achat ou location). 14% sont liées au logement travaux et 38% sont des projets plus épars : mariage, voyage, électroménager ou encore l’imprévisible (une facture imprévue par exemple) », explique-t-il. Les montants empruntés s’élèvent en moyenne à 16 000 € en CheckmonCrédit (car liés à des projets assez importants) pour une durée moyenne de 56 mois.
Quelles sont les principales attentes des prêteurs en matière de prêt personnel et les dangers à éviter ?
Crédit conso : le taux ne fait pas tout
Les prêteurs ont principalement 4 attentes, selon Sergio Monteiro. Sur le même sujet : Vendre un bien immobilier : toute une stratégie.
Le taux
« Celui auquel on pense en premier et bien sûr le taux, car c’est le coût du crédit », explique-t-il. Sur le même sujet : Fixez vos propres honoraires en tant qu’agent immobilier.
La mensualité
« Lors de la simulation d’un prêt personnel, la mensualité est également importante. Sur le même sujet : Une maison en construction visée par un attentat à Santa Lucia di Portivechju. Ensuite, il faut se demander : ‘Combien vais-je payer ? Suis-je à l’aise avec ce montant ?' », explique-t-il.
Le délai de réponse
Vient ensuite le temps de réponse : ‘Quand vais-je recevoir l’argent ?’ « Dans ce cas, il est important de faire la distinction entre la réponse de principe et l’étude du dossier, qui dépend de l’encombrement dudit service (au moins 2 à 3 jours). Il faut également tenir compte de la délai de rétractation de 14 jours calendaires, pouvant être réduit à 8. Il faut donc attendre entre 8 et 10 jours au minimum entre la demande de prêt et la réception de l’argent sur son compte bancaire », prévient-il.
La simplicité de souscription
« Enfin, la 4ème attente d’usage est la simplicité de l’abonnement : ‘Est-ce que ça se fait entièrement en ligne (démarche, envoi de justificatifs, signature) ?’ La tâche administrative ne doit pas être lourde », prévient le fondateur de CheckmonCredit.fr.
Cependant, avant de s’engager à contracter un prêt, différents éléments doivent être étudiés. Voici lesquels.
Crédit conso, prêt personnel : ficelez bien votre projet
Bien préparer votre projet
Ne soyez pas trop ambitieux. Pour bien emprunter et éviter les difficultés de remboursement, il faut d’abord « connaître son budget mensuel et bien préparer son projet ».
Ne pas choisir une durée de crédit trop longue
Évitez également les conditions de crédit à la consommation excessives (sauf pour les rénovations). « La durée de remboursement doit être proportionnelle à votre projet. Faites une première simulation pour voir la durée qui en résulte. Attention cependant car si vous remboursez un projet réalisé depuis longtemps (acheter une voiture d’occasion par exemple , dont la vie n’est pas éternelle) est qu’il y a eu un dysfonctionnement dans l’évaluation de ce dernier », prévient-il.
Comparez les offres
Une fois votre projet bien établi, comparez des offres similaires, car le coût du crédit est lié au taux et à la durée de remboursement. « Chez Checkmoncredit.fr, nous comparons 30 établissements bancaires et établissements de crédit, en tenant compte de la compétitivité du taux, de la simplicité de la demande de crédit ou encore de la souplesse des offres (prépaiement, variation du montant des mensualités de remboursement à la baisse ou à la hausse, retarder les délais) », détaille l’expert. « Nous calculons ensuite une note pour chaque organisation que nous évaluons.
Soyez disciplinez
Les crédits renouvelables, à des taux plus élevés, peuvent être addictifs. Donc sois prudent. Mieux vaut se tourner vers des prêts personnels qui vous permettent de savoir quand ils commencent, combien de temps ils durent et quand ils se terminent. « Il faut faire l’effort d’être discipliné et de bien gérer son budget pour ne pas le déséquilibrer. Si vous êtes en difficulté, parlez-en à votre banquier pour trouver des solutions temporaires ou plus permanentes », conseille-t-il.
Enfin, notez que « les consommateurs peuvent à tout moment décider de rembourser leur crédit par anticipation, en totalité (prépaiement total) ou en partie (prépaiement partiel). Les banques ne peuvent s’y opposer. Dans certains cas, elles peuvent toutefois demander des indemnités destinées à compenser manque à gagner (0,5 à 1 % du montant du crédit). Sachez que dans tous les cas, les pénalités ne peuvent excéder le montant des intérêts que quelqu’un aurait payés si le » Nous n’avions pas fait ce remboursement anticipé. Enfin, pour crédits renouvelables, il n’y a jamais de pénalités de remboursement anticipé », assure Sergio Monteiro.