Crédit immobilier : ce livret fait un bon plan que vous avez oublié…

Le plan d’épargne logement remonte à 2% dès le 1er janvier 2023 ? Le compte épargne logement fera (au moins) aussi bien un mois plus tard, du 1er février 2023. Et les droits à prêt accumulés sur votre vieux CEL délaissé pendant des années vont peut-être devenir une aubaine. Tout ce qu’il faut savoir sur le CEL et le prêt associé.

Vous souhaitez un compte ou un plan dans la famille « épargne logement » ? Avec plus de 12 millions d’épargnants et un taux qui double au 1er janvier, le Plan d’Épargne Logement (PEL) retient logiquement l’attention. A voir aussi : Dr. Sulaiman Al Habib Medical Services Group Company annonce la création du projet d’hôpital de maternité et pédiatrique. Mais le Compte Epargne Logement (CEL) et ses 6,7 millions de propriétaires (1) n’ont pas à rougir.

Depuis le début de l’année, CEL a 1,25 %. Mieux que PEL et ses 1%. Le régime va-t-il doubler sa cotisation, à 2 % en 2023 ? Certainement. Mais le CEL suivra le Livret A, car la règle veut que son rendement soit « égal aux deux tiers du taux du Livret A, arrondi au quart de point le plus proche ». Or, porté par une inflation galopante, le Livret A remontera à au moins 3 % en février 2023, peut-être 3,2 % ou 3,3 %. Et CEL suivra, à 2%, le 1er février 2023, voire potentiellement 2,25%. Un mois après la remontée du PEL, le CEL sera tout aussi bon, voire meilleur.

Compte épargne logement, fiche d’identité

Un livret souple… en vue d’un crédit travaux

Pour autant, la hausse du taux du CEL n’en fait pas une aubaine, puisqu’il est par définition moins rémunéré que le Livret A, que le Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS) et que le Livret d’épargne populaire (LEP) pour ceux qui ont accès. Alors pourquoi chercher CEL ? « Un compte épargne logement est un compte d’épargne où l’argent reste disponible à tout moment », rappelle Philippe Crevel, directeur du Cercle d’épargne, dans une récente analyse. Ceci pourrez vous intéresser : Créer des liens entre les générations. Il permet d’obtenir un prêt professionnel (ou immobilier) à un taux d’intérêt fixe connu à l’avance. »

« Permet d’obtenir un prêt pour entreprise (ou immobilier) à un taux d’intérêt fixe et connu à l’avance »

Un produit très non contraignant, contrairement au PEL, à tel point que Patrick Cuvilliers, responsable crédit immobilier chez LCL, en fait un des produits incontournables pour le client bancaire : « Oui, il faut avoir un CEL. Il fonctionne comme le Livret A : vous déposez quand vous le pouvez et retirez quand c’est nécessaire, en respectant le seuil minimum de 300 euros. La pertinence d’utiliser le droit à un prêt peut apparaître à un moment ou à un autre en fonction de vos projets et de l’évolution des taux de crédit. »

Pour quels projets ce CEL peut-il être utile ? En plus du crédit immobilier que vous sollicitez pour acheter votre résidence principale ? Ou pour un prêt travaux ? « CEL est vraiment le produit idéal pour financer des travaux », précise Patrick Cuvilliers. Les montants consentis étant toujours limités à quelques milliers d’euros : rappelons que le plafond d’un prêt CEL est de 23 000 euros. »

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Prêt CEL : comment savoir combien vous pouvez emprunter ? Et à quel taux ?

Calcul minutieux ! Actuellement, CEL rapporte des intérêts au taux de 1,25 %, ce qui vous permet d’accumuler des droits de crédit à un taux maximum de 2,75 %. Mais votre taux d’emprunt n’est pas bloqué à 2,75 % ! La banque calculera le taux de votre prêt CEL en fonction de tous vos intérêts cumulés, vous faites donc un mix entre vos droits à 1,75% en 2021, mais aussi 2% en 2016 ou 2019… et 3% par an en 2012 si vous aviez déjà un CEL.

« Le montant pouvant être financé sera élevé si vous utilisez ces droits sur une courte période, avec une mensualité importante » Voir l’article : Retrace l’héritage Eiffel en Bretagne, de Crozon à Perros….

S’attaquer à ce seul calcul est dangereux. Heureusement, vous n’avez pas à vous en soucier. Vos « droits à crédit », qui correspondent à vos intérêts bruts cumulés (avant prélèvements sociaux et fiscaux), sont théoriquement détaillés dans votre espace banque en ligne. Si ce n’est pas le cas, votre banque peut vous les communiquer ainsi que le taux de prêt auquel vous avez droit – quand vous le souhaitez. « Le droit de prêt permet de constituer un réseau de ce que l’on peut prêter », explique Patrick Cuvilliers, de LCL. Reste à décrypter ce réseau… « Le montant pouvant être financé sera élevé si vous utilisez ces droits sur une courte période, avec une grosse mensualité. Sur une durée plus longue, les mensualités seront plus raisonnables, mais vraiment avec un montant de prêt plus modeste. »

Exemple pour un CEL vieux de 10 ans

Vous avez ouvert un compte épargne logement avec 10 000 € il y a 10 ans, avant de retirer votre mise au fur et à mesure de la baisse des taux, en ne gardant que le minimum de 300 € sur ce CEL. Vous avez tout de même perçu 500 € d’intérêts bruts dès la création de votre CEL, avec des taux de frais de 0,50 %, 0,75 % ou 1,50 %. Ces droits à crédit cumulés au fil des années, vous permettent d’espérer un prêt de 2,28% dont le montant variera selon la durée souhaitée du prêt : 20 973 euros pour un remboursement sur 9 ans (mensualités hors assurance de 215 euros) ; 15 707 euros pendant 12 ans (mensualités de 125 euros) ; soit 12 536 euros pendant 15 ans (mensualités de 82 euros).

Les droits à prêt CEL vous garantissent-ils l’obtention d’un crédit travaux ?

Non : avoir un CEL n’est pas une assurance tous risques qui vous assurerait un futur prêt travaux. « Nous étudions la solvabilité du client dans tous les cas, confirme Patrick Cuvilliers. Nous regardons leur taux d’endettement. Le mot droit « droit à un prêt » ne doit pas vraiment prêter à confusion. « Un prêt épargne logement reste un prêt, avec un dossier soumis à l’examen de la banque.

« Le mot ‘droits de prêt’ ne devrait pas vraiment prêter à confusion »

De même, dans les textes, le taux résultant de votre droit au crédit CEL est le taux maximum. En théorie, la banque peut vous rendre service en baissant ce taux. En réalité, ce genre de geste commercial est extrêmement rare. De la même manière, vous n’êtes pas forcément obligé de demander vos droits au crédit CEL auprès de la banque où vous avez votre CEL… mais migrer vers une autre banque complique cette démarche (qui est déjà parfois difficile à débloquer).

Vous avez un CEL ouvert avant 2018 ? Gardez-le pour la prime

Pour l’épargne logement, PEL ou CEL, elle existe avant et après le 1er janvier 2018. Avant : Prime de l’Etat en cas d’utilisation du droit au crédit. Après : rien, juste des droits d’emprunt. « Si vous avez un ancien CEL, ouvert avant 2018, l’intérêt n’est pas seulement d’obtenir un prêt à taux réduit : c’est aussi, d’abord, d’obtenir une prime de l’État en même temps que le prêt », admet sans ambiguïté Patrick Cuvilliers. . Combien, ce prix ? Encore une fois, le plus simple est de demander à votre banque. Si vous avez ouvert votre CEL au XXIe siècle, la prime d’État correspond à la moitié de votre intérêt brut (2), dans la limite de 1 144 euros.

Prime d’Etat : exemple pour 500 euros de droits

Prenons ce CEL ouvert il y a 10 ans avec 500 euros d’intérêt brut depuis l’ouverture. Lorsque vous utilisez tous vos droits à crédit (500 euros), la prime d’état s’élève à 250 euros.

Faut-il attendre que les taux remontent ?

Le mécanisme CEL diffère du prêt PEL : si le taux des droits à crédit PEL reste fixe et peut donc devenir rapidement compétitif avec les taux de l’immobilier, le taux des droits à crédit CEL suit l’évolution du taux d’épargne CEL. Cependant, il remontera probablement jusqu’à 2% en février 2023. Tant que votre CEL génère des intérêts, vous ne bloquez pas réellement un prêt de travail à un taux imbattable.

« Les droits de crédit de CEL deviendront attractifs si les taux immobiliers continuent à monter », a déclaré Patrick Cuvilliers de LCL. Dans ce cas, les droits acquis au cours des dernières années permettront d’obtenir un prêt à un taux d’intérêt compétitif. A ce stade, Patrick Cuvilliers le reconnaît : le déclic n’a pas encore fonctionné chez les clients des banques sur l’intérêt de CEL. « L’attractivité des prêts CEL en 2023 sera progressive. « Tout va dépendre, d’abord, de l’évolution des prix de l’immobilier et des crédits d’exploitation.

CEL : Vais-je enfin pouvoir débloquer mon prêt épargne logement ?

(2) Plus précisément, la moitié de vos droits de crédit ont été utilisés.