Encaisser votre A Livret ou creuser votre découvert ? Le départ de la difficile fin de mois

Written By Sara Rosso

Rédactrice passionnée depuis plus de de 15 ans. Sara vous trouve les dernières infos

Les vacances ont été géniales mais coûteuses ? Votre compte courant est dans le rouge ? Vous hésitez à piocher dans le Livret A que vous avez religieusement alimenté depuis de nombreux mois ? Surtout, n’hésitez pas : piochez ! La preuve en chiffres.

Votre compte bancaire vire au rouge ? Il n’y a pas de temps à perdre : en cas de doute, utilisez votre livret A, LEP, LDDS ou autre livret d’épargne préventive pour éviter les agressions voire les commissions d’intervention. A voir aussi : Ces dix biens recherchent des acquéreurs à moins de 1 000 € le mètre carré. Vous en sortirez toujours gagnant.

Pour vous le prouver, MoneyVox se livre à cet exercice de calcul : d’une part combien allez-vous « perdre » en puisant sur votre livret bancaire, d’autre part, combien économisez-vous en évitant les jours débiteurs ?

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Combien d’intérêts perdez-vous sur le Livret A ?

Prenons le cas « standard ». Un livret A d’une valeur de 6 000 euros, ce qui correspond à peu près à un portefeuille moyen de près de 55 millions de livret A détenu par des particuliers en France. Maintenu à ce niveau de manière continue tout au long de l’année 2022, du 1er janvier au 31 décembre, vous gagnerez 82,50 euros net, avec un taux d’intérêt moyen de 1,375% : 0,5% pour janvier, puis 1% de février à juillet et enfin 2% à partir de 1 août.

Que se passe-t-il si vous retirez 1 000 $ le 25 de ce mois, par exemple, en attendant votre retrait pour couvrir votre découvert ? Vous perdrez automatiquement « deux semaines ». Quoi ? Le plus souvent, les intérêts du livret d’épargne sont calculés selon la « règle des deux semaines » : lorsque vous retirez le 25 août, la date valeur retenue est le 16 août ; et lorsque vous payez le 10 août, la date utilisée pour calculer les intérêts est le 1er août. Vous voyez bien que faire des allers-retours dans la brochure vous fait perdre tout intérêt…

Mais est-ce si grave ? Pas ! Pour notre Livret A de 6 000 €, si au 25ème jour vous retirez 1 000 € et que vous le remettez sur votre compte le 31 août (lorsque vous recevez votre versement), la banque disposera de 6 000 € d’épargne pendant 23 quinzaines en 2022 et 5 000 euros (après retrait de 1 000 euros) pour 1 quinzaine. Résultat : au lieu de 82,50 EUR, vous n’obtiendrez que… 81,76 EUR d’intérêts annuels. C’est 84 centimes perdus ! C’est plus dramatique…

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Combien va vous coûter ce compte à découvert ?

Cela dépend : de votre banque, du montant du découvert, du forfait bancaire… et bien sûr du montant du découvert. Empêche. A de rares exceptions près, vous aurez toujours plus à perdre en restant dans le rouge qu’en vous privant d’une poignée d’intérêts sur votre Livret A.

Même si vous disposez d’une autorisation de découvert automatique. Cet étiquetage peut être trompeur : cette autorisation de découvert ne signifie pas que vous ne payez rien ! Cela fonctionne comme un prêt : lorsque votre solde devient négatif, la banque vous prête de l’argent (nous appelons cela un « découvert ») et vous facture des intérêts sur votre découvert, mieux connus sous le nom d’agios. Oui, des agios sont également dus pour les facilités de découvert autorisées !

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Voici comment l’agio est calculé :

Intérêts débiteurs = montant débité × taux débiteur × nombre de jours ÷ 365

Le taux d’intérêt de la facilité de découvert autorisée pratiqué par les banques varie de 7% à plus de 20% ! Reprenons notre exemple : un découvert de 1000 euros du jeudi 25 août au mercredi 31 août inclus, à compter de la date de versement des salaires. Soit 7 jours avec une autorisation de découvert de 1 000 euros. Avec le taux de découvert « bas » de 7 %, la note est de 1,34 EUR. Au taux « haut » de 20 %, il est de 3,80 €.

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Non sérieusement? Peut-être. Mais la facture semble plus élevée que les 84 centimes que vous avez « perdus » en intérêts sur le Livret A.

Découvert autorisé : combien ça coûte vraiment

Tout d’abord, laisser votre compte en rouge vous expose au découvert. Cependant, là, la facture peut s’envoler rapidement. Le taux débiteur appliqué chaque jour varie alors, selon les banques, de 16% à 21,11% (taux d’usure mi-2022). Et tout paiement ou transaction qui passe par votre compte débiteur peut faire l’objet d’une commission d’intervention, qui passe généralement à 8 euros par transaction… Si vous perdez quelques centimes sur le Livret A, le jeu n’en vaut pas la chandelle.

Bien sûr, il y a des exceptions. Certaines banques internet ne facturent pas de frais d’intervention, et certaines banques appliquent des taux d’intérêt réduits à moins de 10%. Certains forfaits ne fournissent également aucun agios pour le débit autorisé. Et les conseillers bancaires peuvent rendre service à leurs clients en réduisant systématiquement les primes. Sûrement. Il y a une règle générale à retenir : un découvert coûte souvent bien plus que quelques intérêts qui s’envolent…

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Des agios même en ayant épongé rapidement le découvert ?

Malgré toutes les mesures de précaution, les bons réflexes réservent parfois de mauvaises surprises, comme en témoigne le témoignage de P-L, fidèle lecteur de MoneyVox : « Ma banque me facture des agios pour un solde négatif de 50 €, qui a été couvert par 100 € le jour même ! La mauvaise surprise qu’expliquent les dates de valeur, alors que les agios comptent en fait pour toute la journée, et non pour les quelques heures qui se sont écoulées ce jour-là. En raison des délais de traitement et selon le moment de la transaction, le jour de valeur (le jour utilisé pour calculer les intérêts débiteurs, c’est-à-dire les agios) peut ne pas correspondre à la date de la transaction (lorsque la transaction a été enregistrée). Bref, selon les dates de valeur enregistrées pour les opérations de crédit et de débit, cela est possible même après que vous absorbiez le découvert presque immédiatement…

Dans ce cas, deux conseils, un en réponse et un en anticipation. En réponse : vous pouvez demander une explication à votre banquier à des dates choisies… puis lui demander un geste commercial pour effacer ces intérêts de découvert qui ont été enfreints malgré votre discipline financière. Et un dernier conseil, en attente : voici une raison de plus de plonger rapidement dans votre brochure AVANT même d’avoir touché le rouge. Réflexe à prendre.

Classement des banques les moins chères

9 réponses. En principe, vous pouvez déposer des espèces sur votre compte bancaire sans justificatif, tant que le montant est inférieur à 8 000 euros. Mais rien n’empêche la banque de vous demander de justifier l’origine des sommes, quel que soit leur montant.

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Quelle est la somme maximale qu’on peut retirer en espèces à la banque ?

La limite maximale des retraits d’espèces à la caisse de la banque est définie dans la plupart des cas dans le contrat signé avec la banque. Ce plafond se situe généralement autour de 1000 euros, que ce soit en caisse ou au guichet automatique.

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Comment retirer plus de 3 000 euros dans une banque ? En effet, vous pouvez toujours vous rendre dans votre agence et effectuer un retrait à la caisse de cette dernière. Ces opérations sont en réalité moins restreintes que les retraits aux distributeurs automatiques et vous pouvez retirer jusqu’à 3 000 € par semaine, par exemple.

Comment faire pour retirer une grosse somme d’argent à la banque ?

Dans certaines agences bancaires, si vous y disposez d’un compte bancaire ou d’épargne, vous pouvez retirer de l’argent en caisse sur présentation d’un formulaire. Ce dernier contient la référence du compte à débiter. Il doit être signé et accompagné d’une pièce d’identité.

Puis-je retirer 10.000 euros en liquide ?

En effet, en France, le montant en « cash » est limité pour les transactions. Désormais, 10 000 euros reste un montant acceptable et vous pouvez effectivement l’avoir sous 2-3 jours.

Quelle somme Peut-on retirer sans justificatif ?

Le client est libre de retirer son argent dans la limite autorisée par son contrat de carte bancaire, le tout sans avoir à se justifier. Les paiements sont généralement plafonnés à 500-1500 euros par jour et par semaine.

Quelle somme Peut-on transporter en liquide ?

A partir de 10 000 euros d’argent physiquement transporté, vous devez faire une déclaration en douane, que vous soyez propriétaire de l’argent ou non. Cette déclaration se fait principalement en ligne. Vous pouvez être condamné à une amende si vous omettez de faire une déclaration ou si elle est fausse.

Combien pouvez-vous avoir avec vous sans pièce d’identité ? Au-dessus de 50 000 euros, en plus de la déclaration, vous devez disposer de documents justifiant l’origine de l’argent.

Quel montant d’espèces autorisé ?

Le paiement en espèces d’un particulier à un spécialiste ou entre professionnels est autorisé jusqu’à concurrence de 1000 euros. Ce plafond est porté à 15 000 euros si l’acheteur est établi à l’étranger et couvre des dépenses personnelles (par exemple, l’achat d’un véhicule à usage privé).

Quelle somme Peut-on déposer en liquide à la banque sans justificatif ?

Dépôt bancaire en espèces : définition Vous devez toujours obtenir un reçu pour un dépôt en espèces. Une preuve d’origine peut être exigée pour une caution de plus de 1500 EUR.

Comment justifier de l’argent liquide ?

Vous pouvez vous présenter directement à la caisse de la banque en mentionnant votre volonté d’effectuer ce dépôt. Votre interlocuteur vous fournira alors un formulaire à remplir qui devra obligatoirement contenir les informations suivantes : Nom / prénom. Numéro de compte bancaire sur lequel l’acompte doit être versé

Est-il possible de payer une voiture en espèce ?

Si le vendeur du véhicule est un professionnel de la voiture, le paiement en espèces est autorisé jusqu’à un montant de 1000 euros.Si le vendeur est un particulier, les fonds peuvent lui être transférés sans aucune limite.

Comment acheter une voiture avec de l’argent ? Vous pouvez acheter une voiture avec de l’argent si vous avez le total d’un véhicule neuf ou d’occasion que vous souhaitez acheter. Dans ce cas, vous n’avez pas besoin d’appeler l’organisme financier : vous réglez l’acquisition directement auprès du particulier ou du vendeur.

Comment payer en espèce plus de 1000 euros ?

Les paiements supérieurs à 1 000 € (contre 3 000 € avant le 1er septembre 2015) ne peuvent pas être effectués en espèces. Ils doivent être réglés par chèque, carte bancaire ou virement bancaire.

Quel montant maximum en espèces entre particulier ?

Le paiement en espèces aux caisses des centres des finances publiques est limité à 300 €. Le paiement en espèces d’un particulier à un spécialiste ou entre professionnels est autorisé jusqu’à 1 000 euros. Ce plafond est porté à 15 000 € si le contribuable est établi (https://www.service-public.