Seuls 4% des Français ont changé de banque en 2021 en utilisant le dispositif de mobilité bancaire prévu par la loi Macron de 2017, selon une enquête poll & roll pour le comparateur en ligne Panorabanques, cité par Le Parisien. De plus, seulement 35 % de ceux qui ont changé de banque ont effectivement utilisé l’appareil. Des résultats décevants pour cette loi pour le moment, mais pas forcément surprenants car le texte de loi ne concerne que les comptes courants des particuliers. Les différents crédits de ces derniers, qu’il s’agisse de crédits immobiliers ou de crédits à la consommation, ne sont donc pas automatiquement cessibles.
Changer de banque avec un prêt en cours en utilisant la loi Macron
Malgré le fait que le dispositif de mobilité bancaire de la loi Macron ne permette pas de transférer facilement tous ses comptes et crédits vers une autre banque, il est toujours possible de l’utiliser pour changer de localisation avec un crédit. Par exemple, un particulier peut transférer son compte courant dans une nouvelle banque, y ouvrir des produits d’épargne et laisser son hypothèque à sa banque d’origine. En effet, la loi Pacte du 22 mai 2019 a supprimé l’obligation de diriger les revenus vers une banque pour obtenir un crédit immobilier. Pour les crédits à la consommation, leur obtention est beaucoup plus facile, les établissements de crédit ne subordonnant pas l’octroi d’un prêt à l’ouverture d’un compte.
Une autre solution pourrait être d’utiliser le système de mobilité bancaire et de rembourser par anticipation votre ou vos crédits en cours. Ce remboursement anticipé ne peut être refusé au demandeur s’il autorise un prêt (article L313-47 du code de la consommation), mais il peut entraîner des frais de remboursement anticipé. En effet, la plupart des contrats de crédit immobilier incluent un remboursement anticipé (IRA) et des pénalités sont imposées pour les prêts à la consommation. A voir aussi : Les sociétés de gestion de patrimoine à service complet au Canada n’offrent pas de conseils complets, dit J.D. Puissance. Des frais prévisibles, mais limités par la loi française pour protéger les particuliers.
Faire racheter son prêt en cours à sa nouvelle banque
Les particuliers ont la possibilité de changer de banque qu’ils décident ou non d’utiliser le dispositif de mobilité bancaire prévu par la loi Macron. S’ils ont un prêt en cours, ils peuvent demander à leur nouvel établissement de le racheter, ce qui n’est pas toujours facile. Voir l’article : Payer 98 millions de dollars en crypto-monnaie gratuite : le plan audacieux d’Harmony. En principe, les banques souhaitent garder leurs crédits ouverts, car ils constituent une source de revenus via les remboursements mensuels des clients de leur portefeuille. Il peut donc refuser la demande de rachat, sans avoir à se justifier.
De son côté, une personne faisant une demande de rachat de crédit peut espérer une baisse du taux d’intérêt et/ou du coût de l’assurance emprunteur. Si la nouvelle banque rachète un prêt à des conditions qui conviennent à la fois à l’ancienne banque et au particulier, la transaction est plus facilement conclue. La nouvelle institution financière laissera parfois quelques plumes, mais elle gagnera un nouveau client. Par ailleurs, la suppression par la loi Pacte de l’obligation de domiciliation des revenus auprès d’une banque pour obtenir un crédit immobilier donne également plus de liberté aux établissements en matière de négociations commerciales. Par exemple, une banque a désormais le droit d’offrir à un nouveau client potentiel des avantages liés au rachat d’un prêt, comme un taux d’intérêt préférentiel ou la suppression de frais (frais de remboursement anticipé, frais de dossier, etc.).
Changer de banque avec un prêt en cours: la solution du regroupement de crédit?
Dans la lignée du rachat de crédits, pour un particulier le regroupement de crédits consiste à faire racheter tous ses crédits en cours par un nouvel organisme financier (banque, organisme de crédit). Une personne qui souhaite changer de banque avec plusieurs crédits en cours peut donc faire appel à cette solution. A voir aussi : Crypto-monnaie : la monnaie numérique peut-elle être sécurisée ? – Journal ₿. Le regroupement de crédits permet au particulier de regrouper tous ses crédits en un seul prêt remboursable via une seule mensualité, ce qui clarifie sa situation financière.
En revanche, il faut toujours garder à l’esprit que le regroupement de crédits présente à la fois des avantages et des inconvénients. Si le montant mensuel nouvellement obtenu peut être inférieur au montant de tous les montants mensuels précédents, la durée du prêt sera en principe prolongée et des frais pourront également être prévus. Ainsi, la personne qui souhaite utiliser un pool de crédits pour changer de banque avec un prêt en cours doit être sûre que cette opération bancaire ne le met pas en danger financier et qu’elle peut continuer à effectuer des remboursements.
(Par la rédaction de l’agence hREF)