Selon la Banque de France, la croissance annuelle du crédit à la consommation a atteint 2,9 % au premier trimestre 2022, avec un volume total de 195 milliards d’euros. Une augmentation qui est compensée par la baisse actuelle du nombre de crédits immobiliers qui pâtissent de la hausse des taux d’intérêt. Selon le portail de statistiques Statista, près d’un ménage français sur trois a au moins un crédit immobilier en cours depuis plus de vingt ans. « Au moins un » car il est tout à fait possible de cumuler plusieurs prêts en France.
Le cumul de prêts est-il autorisé en France?
La législation française n’impose aucune limitation au cumul des crédits. En d’autres termes, il est fondamentalement possible d’emprunter autant qu’il en a besoin. Lire aussi : Logement : C’est un critère à prendre en compte pour estimer le prix de votre bien. Et cela vaut pour tous les types de crédit. Il est permis de cumuler plusieurs crédits à la consommation, plusieurs crédits immobiliers, voire plusieurs crédits à la consommation et crédits immobiliers.
Le système de crédit français fait qu’il n’est pas rare qu’une personne ait plusieurs crédits en même temps. En plus de diviser les crédits à la consommation et les crédits immobiliers en deux grandes familles, ce dispositif différencie les crédits à la consommation en crédits affectés et non affectés. Il existe par exemple des prêts spécifiquement destinés à l’achat d’un véhicule (crédit auto, prêt moto), des prêts exclusivement liés à la réalisation de travaux (prêt travaux), des prêts personnels utilisables au choix. Le cumul des prêts peut également être une nécessité pour certaines personnes lorsqu’elles font face à plusieurs besoins de financement en même temps. Par exemple, pour l’achat serré de deux propriétés ou pour l’achat d’une propriété qui a besoin de rénovation, ou encore pour l’achat d’une voiture avec un besoin de liquidités (qui peut être financé avec un prêt personnel).
Quelles limites existent au cumul de prêts?
L’accumulation de crédit continue à s’effectuer dans le cadre des conditions d’encaissement prévues par chaque organisme de crédit. A voir aussi : Immeuble. Les célèbres maisons de Phénix trouveront-elles preneur ?. Le Haut Conseil de stabilité financière (HCSF), considéré comme le gendarme bancaire de la France, demande aux différents établissements de crédit de veiller à ce que le taux d’endettement des souscripteurs de nouveaux crédits immobiliers ne dépasse pas 35 %. Le ratio d’endettement d’un ménage, également connu sous le nom de ratio de dépenses, est calculé en divisant toutes les dépenses d’un ménage par toutes ses entrées de trésorerie pour obtenir la partie du revenu disponible pour rembourser les prêts.
De manière générale, il est entendu que les établissements de crédit ne prêteront pas (qu’il s’agisse d’immobilier ou de consommation) si un ménage a un taux d’endettement supérieur à 33%. Il appartient à chaque établissement d’adapter ensuite ses décisions en fonction du profil des différents candidats. Il est donc possible en France de cumuler un nombre illimité de prêts et de types de prêts, pour autant que la capacité de remboursement soit donnée. En effet, il faut toujours être conscient qu’un prêt oblige ses souscripteurs à effectuer un remboursement. Selon un rapport de l’Observatoire du crédit de 2009, qui comprend l’un des rares chiffres sur le sujet, 3 millions de foyers français recouraient à l’époque à un crédit immobilier et à la consommation combiné.
Quelles sont les solutions pour les emprunteurs ayant cumulé trop de crédits?
Le risque du cumul de crédit pour une personne est qu’elle puisse se retrouver dans une situation de surendettement malgré les exigences réglementaires de maintien du taux d’endettement de l’emprunteur. Pour éviter ce point, les personnes dont le ratio d’effort reste raisonnable peuvent recourir au regroupement de crédits. Sur le même sujet : La piscine extérieure de Lectoure dans le Gers n’ouvrira pas cet été, une pétition recueille 3 000 signatures.. Cette pratique, de plus en plus demandée par les ménages français, consiste à regrouper tous leurs crédits en un seul prêt, avec un seul taux d’intérêt et une seule mensualité.
Regrouper les prêts de manière plus lisible pour le souscripteur peut permettre au ménage endetté d’obtenir un taux d’intérêt plus attractif ou des mensualités réduites (voire les deux en période de baisse des taux d’intérêt) pour l’aider à respirer plus financièrement. Si le regroupement de crédits peut être considéré comme l’inverse du cumul de crédits, il peut également permettre à l’emprunteur d’obtenir un financement complémentaire. Si le taux d’endettement le permet, un regroupement de prêt peut être accompagné d’une demande de trésorerie complémentaire (un nouveau prêt d’un certain montant) utilisable par la personne sur le projet de son choix.
(De la rédaction de l’agence hREF)