Est-il possible de regrouper plusieurs crédits ?

Written By Sara Rosso

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Selon la Banque de France, la croissance annuelle des crédits à la consommation a atteint 2,9% au premier trimestre 2022, avec un total de 195.000 millions d’euros en circulation. Une augmentation qui contraste avec la baisse actuelle du nombre de prêts immobiliers, qui pâtit de la hausse des taux d’intérêt. Selon le portail de statistiques Statista, il y a encore près d’un ménage français sur trois qui a au moins un crédit immobilier en cours depuis plus de vingt ans. « Au moins un », car en fait il est possible de cumuler plusieurs prêts en France.

Le cumul de prêts est-il autorisé en France?

Le cumul de prêts est-il autorisé en France?

La loi française ne prévoit aucune limitation en matière de cumul de crédits. En d’autres termes, il est en principe possible pour une personne d’obtenir autant de prêts qu’elle en a besoin. A voir aussi : Saint Alban. Accord départemental d’aide à l’établissement de territoires. Des sports. Et cela concerne tous les types de prêts. Ainsi, il est permis de regrouper plusieurs crédits à la consommation, plusieurs crédits immobiliers, voire plusieurs crédits à la consommation et crédits immobiliers ensemble.

Le système de prêt français fait qu’il n’est pas rare qu’une personne ait plusieurs prêts en même temps. En plus de diviser les crédits à la consommation et les crédits à l’habitat en deux grandes familles, ce dispositif distingue les crédits affectés et les crédits non affectés dans les crédits à la consommation. Il existe par exemple des prêts spécifiquement destinés à l’achat d’un véhicule (crédit auto, prêt moto), des prêts uniquement liés à l’exécution de travaux (crédit construction), des prêts personnels utilisables au choix. elle peut aussi être une nécessité pour certaines personnes lorsqu’elles sont confrontées à plusieurs besoins financiers en même temps. Par exemple, pour l’achat de deux biens à proximité, ou pour l’achat d’un bien à rénover, ou encore pour l’acquisition d’une voiture combinée à un besoin de trésorerie (qui peut être financé par un prêt personnel).

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Quelles limites existent au cumul de prêts?

Quelles limites existent au cumul de prêts?

Le cumul de prêts s’effectue toujours dans la limite des conditions d’obtention prévues par chaque établissement de crédit. Le Conseil supérieur de stabilité financière (HCSF), considéré comme la police bancaire française, demande aux différents établissements de crédit de garantir que le taux d’endettement des nouveaux souscripteurs de crédit immobilier ne dépasse pas 35 %. Aussi appelé ratio d’effort, le taux d’endettement d’un ménage se calcule en divisant l’ensemble des dépenses d’un ménage par l’ensemble de ses rentrées d’argent, afin d’obtenir la part des revenus disponible pour le remboursement du crédit.

De manière générale, il est entendu que les établissements de crédit n’accordent pas de prêt (qu’il soit immobilier ou à la consommation) si un ménage a un taux d’endettement supérieur à 33%. Il appartient à chaque établissement d’ajuster ses décisions en fonction du profil des différents candidats. Il est donc possible en France de cumuler autant de prêts et de types de prêts que vous le souhaitez, du moment que vous avez la capacité de rembourser. En effet, il faut toujours garder à l’esprit qu’un prêt engage son souscripteur sur un remboursement. Selon un rapport de l’Observatoire du crédit, datant de 2009 et donnant l’un des rares chiffres sur le sujet, 3 millions de foyers français recouraient à l’époque à un combiné crédit immobilier et crédit à la consommation.

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Quelles sont les solutions pour les emprunteurs ayant cumulé trop de crédits?

Quelles sont les solutions pour les emprunteurs ayant cumulé trop de crédits?

Le risque d’accumuler des crédits pour un particulier est qu’il se retrouve en situation de surendettement, malgré les exigences des autorités quant au respect de l’indice d’endettement des souscripteurs. Pour éviter d’en arriver là, les personnes dont le taux d’effort est encore suffisant peuvent se tourner vers le regroupement de crédits. De plus en plus demandée par les ménages français, cette démarche consiste à regrouper tous vos crédits en un seul prêt qui aura un taux d’intérêt unique et une mensualité unique.

Plus lisible pour votre souscripteur, le regroupement de crédits peut permettre au ménage endetté d’obtenir un taux d’intérêt plus attractif ou des mensualités réduites (voire les deux en période de baisse des taux), afin de respirer plus facilement financièrement. Si le regroupement de crédit peut être vu comme l’inverse du cumul de crédits, il peut aussi permettre à l’emprunteur d’obtenir un financement complémentaire. En effet, lorsque le taux d’endettement le permet, un regroupement de crédits peut s’accompagner d’une demande de trésorerie complémentaire (un nouveau prêt d’un certain montant) utilisable par le particulier pour le projet de son choix.

(Par la rédaction de l’agence hREF)

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