Ethique et fraude à l’assurance

Written By Sara Rosso

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C’est généralement moins qu’une installation.

Photo : Richard Villalon / 123RF

En assurance, le conseiller fait face à moins de possibilités de fraude qu’en investissement. La différence est définie par le client, car si tout le monde a besoin d’assurance, tout le monde n’a pas assez d’argent à investir. De plus, il faut distinguer la fraude, qui est punie par la loi, et la simple faute morale, souvent le résultat d’une incompétence.

La plupart des conseillers en assurance avec lesquels j’ai travaillé sont des gens honnêtes. Avec l’assurance, la fraude n’est pas aussi évidente qu’en investissement. Habituellement, aucun argent n’est volé au client. Voici quelques expériences vécues par mes clients.

Lire : Éthique et fraude dans les conseils financiers 1/2

Ma cliente était une femme de 40 ans, professionnelle, sans enfant et vivant seule. Anxiété. Il avait besoin d’une assurance invalidité, mais il avait déjà une assurance maladie et une assurance collective. Pas question de remplacer l’assurance, il lui fallait un nouveau contrat. Son assurance existante ne couvrait pas toutes les maladies et ne fournirait pas de prestations à long terme si nécessaire. Il avait de bons arguments à me montrer, mais je sentais que c’était toute son anxiété qui le motivait.

J’aurais pu lui faire signer une nouvelle proposition d’assurance, mais j’ai plutôt décidé de lui expliquer en détail ce qu’il adviendrait de ses contrats et pourquoi, à mon avis, il n’en avait pas besoin d’un autre. Plusieurs lecteurs ou anciens collègues diront ouvertement que j’étais un idiot. Tu n’aurais pas dû prendre de risque avec lui, tu aurais juste dû écouter sa demande. Mais pour moi, c’était une question morale.

Vous et moi savons que l’assurance invalidité est le produit d’assurance le plus difficile à vendre. Plusieurs facteurs doivent être pris en considération : votre description de poste, l’invalidité totale et minimale ainsi que les prestations provenant d’autres sources et contrats. Je connaissais bien ce client et sa défense était parfaite. Je lui ai donné le choix, mais je l’ai persuadé. Qu’auriez-vous fait à ma place ?[1]

Précisons les termes. L’obéissance est basée sur des règles et des règlements qui doivent être respectés ou sanctionnés. La déontologie se poursuit dans la réflexion philosophique, car elle traite des lois morales[2]. L’éthique est progressiste, car elle s’intéresse à des valeurs comme la justice. Je vais rester ici pour de vraies affaires, comme disent les Anglais. En matière de sécurité financière, la frontière morale n’est parfois pas aussi claire. Consultez les avis disciplinaires de la Chambre de la sécurité financière (CSF)[3] pour vérifier les inconduites.

Je me souviens d’un client, cette fois pour de l’aide, dont le conseiller lui avait déjà vendu une assurance invalidité quelques mois plus tôt. Le client avait également souscrit une assurance cancer, avec l’approbation d’un agent d’assurance voyage. Je l’avais rencontré pour parler de l’assurance de sa fille, mais j’en ai alors profité pour lui expliquer que toute prestation des contrats d’assurance invalidité serait considérée, pour l’aide sociale, comme un revenu[4], information que j’avais faite. il avait appris d’un chef de département. En termes simples, il gaspillait de l’argent, car les assurances étaient complètement inutiles pendant qu’il était sur l’aide sociale. Était-ce mal de lui vendre une assurance maladie ?

COMPOSITION DU CRIME ET SUJET

La fraude n’apparaît pas sans raison. En tant que conseiller en sécurité financière, nous recevons des commissions sur les frais payés par nos clients. Le résultat de ce problème est dans le calcul des seuils de commission.

Combien de ventes devons-nous réaliser par trimestre ? Quel est le montant minimum que la prime doit être calculée par l’assureur pour nos primes annuelles et annuelles ?

« 20 ventes par trimestre et votre commission passe à 5 %. Un bonus de moins de 25 $ ne compte pas dans le total des ventes du trimestre. 75 ventes par an et le bonus augmente de 1 %. »

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Le montant varie selon les assureurs et vous savez lequel fonctionne pour vous.

Une telle promotion des ventes a fait ses preuves dans toutes les entreprises, mais à notre avis éthique, la stratégie doit être remise en question, car elle donne lieu à des fraudes. Pour arriver aux chiffres de vente magiques, chaque consultant cherchera des astuces. Lesquels? Nous pouvons fournir des déclarations fantômes, écrites dans un jargon commercial.[5] Vous pouvez tromper le client, mais vous pouvez également tromper l’institution financière. Si vous travaillez dans une maison de courtage, vous savez que certaines compagnies d’assurances proposent des prestations plus avantageuses que d’autres. Alors que devrais-tu chercher? Un produit d’assurance, un service de prêt ou nos commissions ? La frontière n’est pas nette, car la culture l’est aussi.

Sous la contrainte, le conseiller peut recommander de remplacer l’ancien contrat d’assurance par un contrat qui, en d’autres termes, profite à son client. Il peut fournir de petits contrats pour les réclamations d’assurance. Injecter un bonus mensuel de 2 $ ou 3 $ est généralement suffisant pour que la vente soit comptabilisée dans les ventes trimestrielles et les primes de fin d’année. Ces questions sont controversées, j’en conviens. En revanche, si nous créons de faux clients ou modifions les informations clients pour les rendre acceptables dans les prix, alors oui, c’est clairement une arnaque.

L’évolution du montant des commissions versées met la pression sur les conseillers, surtout en fin de trimestre. Cette structure fonctionne dans le cadre de la production et s’apparente donc à des contrats d’option. Vous avez, comme moi, déjà ressenti ce besoin de vendre en fin de trimestre. Pour la sélection de titres, la date de clôture est le troisième vendredi du mois.

Ne culpabilisez pas, de telles ruses existent dans toutes les professions. Voici un exemple qui pourrait vous surprendre. Certains étudiants apprennent par cœur le montant payé par la RAMQ pour chaque examen et test de laboratoire. C’est un fait bien connu dans tous les domaines médicaux. Les écarts culturels sont partout et aucun professionnel n’y échappe. Pour la tricherie, les règles du CSF sont claires, mais pour l’inconduite, c’est à chaque conseiller de se poser la question.

Il est important pour les assureurs de repenser les salaires des consultants. L’histoire suivante fournit une réponse possible.

En tant que conseillers en placement, nous nous occupons parfois d’investir. Nous sommes encouragés à le faire par nos aînés. Lorsque nous discutons de REER ou de CELI avec nos clients, nous agissons à titre de conseiller en placement. Ce domaine est très diversifié et les violations éthiques sont courantes. Ce sera le sujet d’un prochain article.

[1] Quelques semaines plus tard, j’ai reçu un appel d’un ami de mon client qui voulait me parler de son assurance.

[2] En France, le site https://deontofi.com/c/deonto/regulation/ propose plusieurs articles sur l’éthique en finance.

[3] Voir https://www.chambresf.com/fr/protection-public/deontologie-discipline/disciplinary-decisions

[4] La protection sociale fonde ses calculs de prestations non pas sur les revenus financiers, mais sur les ressources financières. Un billet de loterie est un investissement, comme un héritage ou une assurance maladie privée.

[5] Une publication est une réclamation d’assurance que le client, réel ou faux, annulera après 30 jours. L’annulation affectera le décompte des ventes annuelles du conseiller, mais les commissions de vente trimestrielles auront déjà été payées.

Il est possible de demander un règlement d’assurance après avoir reçu une réponse défavorable de la compagnie d’assurance. Le dossier doit comprendre : une description détaillée du litige. solution d’assurance.

Sommaire

Quels sont les 4 risques de l’entreprise ?

Quels sont les 4 risques de l'entreprise ?

Les autres risques comprennent : les risques environnementaux, y compris les catastrophes naturelles. Lire aussi : 30 Le meilleur test de vignette d’assurance moto en 2022 : après recherche d’options. la gestion des risques liés à la main-d’œuvre, comme le maintien d’un nombre adéquat d’employés et de remplaçants, la sécurité des employés et la mise à jour des compétences.

Quels sont les différents types de risques ? Il existe deux familles de catastrophes majeures : les catastrophes naturelles (inondations, tremblements de terre, typhons, ouragans, glissements de terrain, avalanches, feux de forêts, volcanisme) et les catastrophes technologiques (accidents industriels, accidents nucléaires, transport de marchandises dangereuses, ruptures de barrages).

Quels sont les risques de l’entreprise ?

Différents types de risques commerciaux

  • risque du marché;
  • le risque de crédit ou d’entreprise ;
  • Risque de liquidité;
  • risque opérationnel ;
  • risque politique, administratif ou juridique.

Quels sont les 3 grands types de risques ?

catastrophes naturelles : avalanches, incendies de forêt, inondations, glissements de terrain, ouragans, typhons, tremblements de terre et éruptions volcaniques. les catastrophes technologiques : d’origine anthropique, y compris les catastrophes industrielles, nucléaires, biologiques, les ruptures de barrage…

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Réservé aux abonnés Le ParticulierPublié le 2 juillet 2022 à 7h00Garantie Conducteur,…

Quels sont les différents types de fraudes fiscales ?

Quels sont les différents types de fraudes fiscales ?

Quels sont les types de fraude fiscale ?

  • Carrousel de TVA ;
  • Lieu d’affaires fictif à l’étranger ;
  • Facturation fictive ou simple ;
  • fraude à la TVA sur les voitures d’occasion ;
  • Intégration d’entreprises de pointe ;
  • La motivation « sauvage » des chefs d’entreprise ;
  • exonération de la surtaxe à l’étranger ;

Qu’est-ce qu’une dette fiscale ? Qu’est-ce qu’un délit fiscal ? Les délits fiscaux sont des délits fiscaux. Ainsi, une infraction fiscale se traduit par la fraude du contribuable face à ses obligations fiscales. Parmi les infractions fiscales, une distinction est faite entre les cas d’évasion fiscale et de fraude à la TVA.

Comment choisir son assurance habitation pour les colocations d'étudiants ?
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Quelle peut être la réponse de l’assureur face à une aggravation de risque ou diminution de risque déclarée ?

Quelle peut être la réponse de l'assureur face à une aggravation de risque ou diminution de risque déclarée ?

La modification et l’extension des risques déclarés à l’assureur peuvent entraîner la résiliation du contrat, ou une majoration de l’indemnité, et en tout état de cause, une diminution de l’indemnité versée en cas de sinistre, et ce, inversement. correspond à un risque accru.

Quelle est la pénalité que l’assuré peut contester lors de la déclaration de sinistre ? Ainsi, l’article L. 113-8 du code des assurances prévoit en cas de réticence ou de faute intentionnelle que la peine est la nullité du contrat, si celle-ci est découverte avant ou lors de la demande.

Quelles sont les obligations de l’assureur ?

L’assureur est tenu de respecter la prestation prévue au contrat, en cas de sinistre. Dans la plupart des cas, il s’agit du versement d’une indemnité. Celle-ci peut être fixe ou payante. Dans ce dernier cas, tous les dommages doivent être justifiés et payés.

Quelle est la méthode utilisée par les assureurs pour éviter les conséquences d’un sinistre très important ?

Cette prévisibilité globale permet aux assureurs de prendre des risques imprévisibles à chaque niveau et de répartir les résultats financiers sur un grand nombre d’assurés par le biais de primes agrégées : c’est ce qu’on appelle la mutualisation des risques. .

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