Immobilier – Crédit. Apport, situation professionnelle… Comment…

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Cette année, vous devez montrer vos références et devenir « emprunteur » pour obtenir un prêt hypothécaire… Voici comment procéder.

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28 janvier 2023 à 11h00 & # xD ;

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| mis à jour le 28 janvier 2023 12:22 & # xD; Lire aussi : Le marché des crypto-monnaies retient son souffle avant la décision de la Fed.

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La stabilité, le maître mot pour 2023

Avoir un don de 10% du montant de l’achat, pour financer les dépenses liées à l’achat, est important. Sur le même sujet : Immobilier locatif : les meilleures villes pour investir. Banque d’images d’Adobe

« Il y a un ou deux ans, les emprunteurs signaient un compromis de vente et allaient faire un prêt. Ce monde est révolu, avoir de l’argent n’est pas un droit, explique Cécile Roquelaure, directrice de recherche chez Empruntis courtage. Avant, il fallait montrer ses identifiants pour obtenir le meilleur taux d’intérêt, aujourd’hui, vous devez confirmer à nouveau les banques pour obtenir un prêt.

Bref, c’est un retour aux fondamentaux du crédit et du choix des banques…

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Prévoyez un apport et une épargne de précaution

Les taux de crédit évoluent rapidement : en 2022, certaines banques changeaient leurs taux tous les 15 jours. Voir l’article : Un Libanais a pris une banque en otage pour récupérer ses économies.En conséquence, lors de la signature du compromis de vente, de nombreux emprunteurs n’ont pas reçu la somme d’argent qui leur avait été donnée il y a quelques semaines lors de la simulation que le banque l’a fait.

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« Donc ils n’ont pas la même capacité de crédit, et leurs portefeuilles sont rejetés », a déclaré Sandrine Allonier, porte-parole de Vousfinancer.

Le conseil : « D’abord, calculez au plus juste votre capacité de crédit, en mois, avec un dossier complet, des bulletins de salaire à jour, etc., précise Cécile Roquelaure d’Empruntis. S’il manque une pièce, cela prolongera l’analyse de votre dossier. , ce qui peut affecter le prix. Ensuite, vous pouvez signer le compromis de vente. »

Avoir une stabilité professionnelle, c’est le principe d’obtention d’un prêt : « Il faut plus que jamais être en CDI ! Si vous avez un CDD avec un solde raisonnable, vous faites des mauvais boulots et vous n’êtes pas avec d’autres qualifications, ce sera difficile à emprunter », déclare Cécile Roquelaure.

Avoir une stabilité financière pour au moins les 10 prochaines années (8 à 10 ans étant la durée moyenne d’un prêt hypothécaire) est important. Sandrine Allonier précise « Si vous allez bénéficier d’une augmentation de salaire en cours d’année ou d’une prolongation, demandez à votre employeur une attestation à présenter aux banques. »

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Achat d’une passoire thermique : intégrez les travaux dans votre plan de financement

Vous devez également maintenir votre compte de manière à ne pas être blâmé et à ne pas en faire trop.

« Avant, il était possible d’obtenir un prêt sans apport personnel, à 110%. C’est désormais exclusif », précise Cécile Roquelaure d’Empruntis. Bénéficiez d’un apport de 10% du montant de l’achat, pour financer l’argent qui concernait l’achat. à l’achat, c’est important (parfois, 5 à 10% d’apport supplémentaire peuvent être exigés par la banque en fonction de son appréciation du risque).

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Cela permet aux banques de vous prêter plus que la valeur du bien acheté.

« En cette période d’inflation, de faibles dépenses (énergie, alimentation, transport, etc.), certaines banques peuvent vous demander de fournir un pré-paiement après le projet, afin de faire face à tout problème ou de payer votre dette. Gagner entre 3 000 et 5 000 € peut parfois suffire. »

N’attendez pas la baisse des prix

Si vous êtes primo-accédant et locataire, vous devez éviter un écart important entre votre loyer et vos mensualités hypothécaires.

« Les banques veulent s’assurer que votre situation financière ne sera pas dégradée en devenant propriétaire », précise Cécile Roquelaure.

Cécile Roquelaure a déclaré « A partir de fin 2022, les banques regardent de plus près l’ECD des biens que vous achetez. » Une mauvaise classe énergétique, F ou G, peut impacter votre facture d’électricité, et donc votre argent, et peut faire perdre de la valeur à votre logement lors de sa revente. « Si votre propriété est dévaluée, vous aurez peut-être du mal à rembourser votre dette », a-t-elle déclaré.

Mettez les banques en concurrence

Pour certaines banques, il faut donc prévoir les travaux nécessaires à la récupération du bien, qu’il s’agisse de l’achat de votre résidence principale ou d’un investissement locatif.

Il y a trois situations : « Soit vous avez l’épargne restante qui vous permet de faire les travaux, donc ça n’a aucun effet ; soit vous n’avez pas d’économies mais les travaux peuvent être inclus dans l’argent, précise Sandrine Allonier. Soit les banques incluent une cote de crédit pour le prêt à la consommation qui permettra la démarche, mais cela réduit votre pouvoir d’emprunt. »

Il existe également des prêts verts pour la mise en œuvre, mais ils ne sont pas très courants. Vous pouvez être éligible à un prêt éco-PTZ (éco-PTZ).