Lorsque les paiements mensuels moyens pour les voitures neuves ont dépassé 700 $ en mai et que les prix des voitures ont atteint des niveaux record, de nombreux acheteurs potentiels de voitures ont décidé de ne pas revenir sur le marché tant que le marché ne se serait pas normalisé.
Le paiement mensuel moyen pour une nouvelle voiture a atteint un nouveau sommet de 748 $ en octobre, selon la société de données Cox Automotive. Les paiements moyens pour les voitures d’occasion ont dépassé 550 $ sur la base d’un prêt de 70 mois et d’un acompte de 10 %.
La société de recherche automobile Edmunds rapporte que le TAP moyen d’octobre pour les prêts automobiles est de 6,3 % pour les véhicules neufs et de 9,6 % pour les véhicules d’occasion. Le directeur principal des connaissances d’Edmunds, Ivan Drury, a déclaré que l’augmentation des prix annule les légères améliorations de l’offre et des prix des voitures.
« Même si vous économisez 500 $ sur le prix d’achat de la voiture, cela pourrait être effacé du taux d’intérêt si vous n’obtenez pas l’APR exact dont vous avez besoin », déclare Drury.
Pour illustrer le point de Drury, le financement d’une voiture de 46 000 $ sur six ans à un TAP de 3,1 % entraînerait un paiement de voiture de 700 $. Réduisez le montant du prêt à 42 000 $ à 6,3 % APR pour la même période et vous aurez toujours un paiement de voiture de 700 $.
Matt Degen, rédacteur en chef de Kelley Blue Book, déclare : « D’après ce que nous avons vu jusqu’à présent, il est encore plus difficile d’obtenir une voiture d’occasion. Et je ne sais pas si cela va changer grand-chose. Même si le problème des stocks s’atténue davantage, avec la hausse des taux d’intérêt et des normes de prêt plus strictes, cela pourrait n’être qu’un autre défi à surmonter pour les gens.
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Lors de la conférence téléphonique trimestrielle de Cox Automotive sur l’industrie automobile, l’économiste principal Charlie Chesbrough a déclaré : « Aucun acheteur ne peut échapper à ces prix plus élevés. Ils sont répercutés sur tout, ce qui signifie que les paiements mensuels vont être encore plus élevés. »
Lors du même appel, l’économiste en chef Jonathan Smoke a déclaré que la « combinaison mortelle » des prix élevés des voitures et des taux d’intérêt élevés chasse les acheteurs à faible revenu et à faible crédit du marché automobile.
À l’autre extrémité du spectre, Edmunds a récemment signalé que 14,3 % des consommateurs s’engagent à payer mensuellement une voiture de 1 000 $ ou plus lorsqu’ils financent un nouveau véhicule. Le rapport a révélé que les préférences des consommateurs pour les marques de luxe et les gros camions et VUS sont l’un des facteurs qui poussent ces paiements de voiture au-dessus de 1 000 $.
Drury dit: « Je dis aux gens que si un paiement de voiture de 1 000 $ a du sens pour vous mathématiquement et pour votre budget, c’est bien. Mais dans nos données, nous voyons que quelqu’un peut payer 1 400 $ par mois sur une période de 72 mois à 10% APR .On parle de près de 30 000 $ de frais de financement. Ce que je ne peux pas défendre.
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Tim Roeder, 26 ans, de Westfield, Indiana, et sa femme n’avaient pas de paiement pour la voiture lorsque la voiture de Roeder, 10 ans, avait besoin de réparations coûteuses. Roeder dit qu’ils n’étaient pas « trop enthousiastes » à l’idée d’accepter un paiement pour une voiture sur le marché actuel, mais qu’une certaine planification et l’avancement des travaux les ont aidés à y parvenir.
Roeder et sa femme ont discuté du budget, ont utilisé une calculatrice de prêt automobile pour déterminer le montant maximal du paiement et ont recherché les valeurs de reprise. Roeder a pris une journée de congé et s’est rendu chez le concessionnaire avec des chiffres précis en tête mais prêt à partir. Elle dit: « Cela m’a aidée à me sentir à l’aise pour prendre la décision et appuyer sur la gâchette, sachant à l’avance quels chiffres fonctionnaient pour moi. »
Comme Roeder l’a découvert, courir les chiffres exclut un achat, donnant aux acheteurs le pouvoir de dire oui ou non.
Même si les taux d’intérêt et les paiements de voiture sont à la hausse, des conseils d’achat de voiture courants peuvent toujours être utiles pour ceux qui ne peuvent pas remettre à plus tard l’achat d’une voiture.
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Dans le marché automobile typique, la règle d’or consiste à dépenser moins de 10 % de votre salaire net pour le paiement de votre voiture. Si c’est trop, essayez de réaffecter d’autres dépenses. Évitez de contracter un prêt à long terme pour réduire votre paiement, car vous pourriez vous retrouver à l’envers et devoir plus que la valeur de la voiture.
Comparez les taux d’intérêt de différents prêteurs. De nombreux prêteurs offrent une pré-qualification qui vous donne des estimations de taux d’intérêt sans affecter votre pointage de crédit. Ensuite, demandez un prêt pré-approuvé et apportez-le au concessionnaire et offrez-lui un taux d’intérêt plus élevé. Si vous ne faites pas vos devoirs et que vous vous retrouvez avec un taux d’intérêt à deux chiffres chez un concessionnaire, vous pourrez peut-être toujours refinancer à un taux inférieur et payer avec un autre prêteur.
Un autre conseil de longue date est de mettre au moins 20 % sur une voiture neuve et 10 % sur une voiture d’occasion. Si ce n’est pas possible, un acompte potentiel peut aider à réduire votre paiement.
Si vous ne trouvez pas de voiture avec un paiement qui correspond à votre budget, une option peut être d’acheter une voiture d’occasion moins chère, bien entretenue et avec plus de kilomètres.
Drury dit: «Vous pouvez obtenir un véhicule plus ancien et, heureusement, certains sont bons pour 100 000 milles. Je dis aux gens que si vous voulez économiser de l’argent ou simplement obtenir un véhicule qui vous durera encore un an ou deux, vous pouvez acheter des véhicules plus anciens et plus profonds sur le marché de l’occasion.
Si vous achetez un véhicule plus ancien, recherchez des modèles reconnus pour leur longévité, vérifiez les carnets d’entretien, investissez dans une inspection préachat et évitez un prêt à long terme qui pourrait vous inquiéter lorsque la voiture se déprécie.
Shannon Bradley écrit pour NerdWallet. Courriel : sbradley@nerdwallet.com.