2023 arrive à grand pas et avec elle, plusieurs changements pour votre épargne. Des taux revus à la hausse pour les livrets réglementés mais aussi pour l’assurance vie, la prolongation de dispositifs fiscaux avantageux… Tour d’horizon de ce qui vous attend pour cette nouvelle année.
Les taux revalorisés du Livret A, du LDDS et du LEP
L’année 2023 démarre fort avec de nouvelles hausses attendues de l’épargne réglementée. C’est déjà annoncé depuis un certain temps même s’il faut attendre la mi-janvier pour avoir le taux officiel : le Livret A remontera bien le 1er février 2023 et atteindra au moins 3,30 %. La troisième réévaluation consécutive, après celles intervenues le 1er février 2022 et le 1er août de la même année. Sur le même sujet : Ethique et fraude à l’assurance. Le taux du Livret A a été doublé à deux reprises, passant de 0,5 % à 1 %, puis à 2 % d’impôt net.
Livret A : Combien toucherez-vous en 2022 ?
Il en va de même pour le Livret Développement Durable et Solidaire (LDDS), dont la rémunération est identique à celle du Livret A. Si ces performances restent inférieures à l’inflation, estimée à 6,8 % sur un an par l’Insee en décembre, elles resteront attractives pour le million propriétaires d’épargne réglementée. Décembre 2021, 24,5 millions de personnes ont un LDDS et 55,7 millions une brochure A.
Le grand gagnant de cette hausse de taux reste le Livret d’Epargne Populaire (LEP) qui fera passer sa rémunération de 4,60 % à plus de 6 % HT. Cette brochure, soumise à condition de ressources, est limitée à 7 700 euros. Aujourd’hui, il y a 7 millions de propriétaires, alors que 15 millions de personnes ont le droit.
L’augmentation des taux de l’épargne logement
Si la hausse n’est pas aussi spectaculaire que pour le Livret A, le LDDS et le LEP, l’épargne logement augmentera également son rythme. Pour le plan d’épargne logement (PEL), la revalorisation interviendra au 1er janvier 2023. Une première depuis 22 ans. A voir aussi : Assurance auto et habitation : un Français sur 5 a déjà triché pour faire des économies. Le PEL ouvert à partir de cette date sera rémunéré à 2% contre 1% jusqu’à présent. Depuis 2018, les intérêts du PEL sont taxés. Après déduction de l’impôt forfaitaire de 30 %, les nouveaux plans arrivent à 1,40 % par an.
Pour rappel, les PEL existants, quels que soient leurs horaires d’ouverture ou leur rémunération, ne sont pas concernés par ce changement.
Après le plan, voici le compte épargne logement (CEL). Son versement doit être « égal aux deux tiers du taux du Livret A, arrondi au quart de point le plus proche ». En augmentant le taux du Livret A au moins le 1er février à 3,30 %, le CEL passe donc à 2 % voire 2,25 %. Evidemment, il faudra, tout comme le PEL, déduire l’impôt forfaitaire de 30 %. Son taux net sera de 1,40% contre 0,88% actuellement. Aussi souple que le Livret A, le CEL permet d’obtenir des prêts travaux (ou immobiliers) à taux d’intérêt fixe connu à l’avance.
Crédit immobilier : cette brochure oubliée sera à nouveau un bon plan pour vos travaux
Les taux de l’assurance vie en hausse
L’assurance-vie n’échappe pas à la hausse mondiale des tarifs. Les fonds en euros, dont le capital est garanti, ont été rémunérés en moyenne à 1,28 % en 2021. Un retour peu intéressant pour l’épargnant.
Ce type d’actif présente d’autres avantages : une liquidité à tout moment, mais aussi une déduction fiscale annuelle sur les intérêts prélevés jusqu’à 9200 euros pour un couple (4600 pour un célibataire) après 8 ans d’emprisonnement. Ceci pourrez vous intéresser : Egalité salariale : les garanties CNP récompensées.
Assurance-vie en ligne : quels contrats peut-on ouvrir par tranche de 100 euros ?
Le rendement pour l’année 2022 sera plus probablement plus proche de 2 %. C’est ce que disent les experts qui ont été interrogés sur le sujet. Gildas Robert, directeur actuariat et conseil financier du cabinet de conseil Optimind, expliquait cet été à Moneyvox que les assurés risquent de plonger dans la provision pour participation aux bénéfices (PPB) afin de ne pas se laisser distancer par les brochures réglementées et notamment la brochure. En particulier, le PPB permet de lisser les rendements à moyen terme : « Bien que le contexte incite à la prudence, on peut imaginer une reprise du PPB correspondant aux dotations de ces dernières années, qui pourrait conduire à un service moyen compris entre 1,80 % et 2% ». Une estimation confirmée par Cyrille Chartier-Kastler, fondateur de la société Fakten & Des chiffres qui annonçaient une moyenne « entre 1,60% et 2% net de frais de gestion en 2022 ».
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Bonne nouvelle, l’attente ne sera pas trop longue. Les tarifs seront dévoilés dans les prochaines semaines. Milleis Vie, la filiale d’assurance de la banque privée du même nom, est la première à annoncer la rémunération de son fonds en euros, réalisant une performance de 2,15% net de frais de gestion (contre 0,95% en 2021).
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Des dispositifs fiscaux reconduits en 2023
Le budget 2023 a été officiellement adopté par la Chambre après trois mois de discussions. Parmi les nombreuses mesures qui ont été adoptées, on retrouve surtout l’extension des différents régimes de défiscalisation, et surtout la réduction d’impôt IR-PME. Grâce au rachat de parts de FIP et de FCPI, les investisseurs bénéficient d’une réduction d’impôt portée à 25% pour les investissements dans les PME.
Le dispositif Malraux sera également reconduit pour l’année 2023. Il permet une réduction d’impôt de 22% ou 30% en échange de la remise en état de biens patrimoniaux notables.
Le transfert de votre épargne retraite c’est terminé
Jusqu’au 31 décembre 2022, vous avez la possibilité de transférer votre « ancien » contrat d’assurance-vie vers un plan d’épargne-pension (PER). Cela ne sera plus possible, en tout cas aux mêmes conditions avantageuses, en 2023. Jusqu’à la fin de l’année, le transfert de votre assurance-vie vers un PER vous permettra de doubler votre avantage fiscal jusqu’à 9 200 euros pour un seul personne. et 18 400 euros pour un couple. Pour en profiter, votre contrat d’assurance-vie doit être ouvert depuis plus de 8 ans. Ce transfert, qui est considéré comme un versement volontaire, donne également droit à un remboursement d’impôt.
Assurance-vie : Dernier délai pour transférer votre contrat vers un PER