Livret A, LEP, PEL… Quel est le meilleur produit d’épargne réglementée pour vous ?

Written By Sara Rosso

Rédactrice passionnée depuis plus de de 15 ans. Sara vous trouve les dernières infos

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Les Français ont la chance, unique au monde, de pouvoir placer des dizaines de milliers d’euros, avec une garantie de l’Etat, une disponibilité totale et une fiscalité inexistante. Mais tous les produits d’épargne réglementée se valent-ils ? Voici leurs mérites respectifs et quelques conseils pour choisir selon votre profil.

On l’oublie parfois, mais c’est unique au monde. L’épargne réglementée « à la française » permet à chacun de se constituer des milliers d’euros en bénéficiant de défiscalisation, d’une sécurité totale du capital et d’une disponibilité immédiate. Voir l’article : Travaux de plomberie : quelles tâches doivent être réalisées seul ou par un professionnel ?. Jusqu’à 42 650 euros, par exemple, pour un contribuable adulte aux revenus moyens, en cumulant Livret A, LDDS et LEP. Et même près de 120 000 euros en cumulant PEL et CEL.

Comment choisir parmi les cousins ​​de cette « grande famille » ? Quel compte dois-je ouvrir en premier ? Nous avons examiné le Livret A, le Livret Développement Durable et Solidaire (LDDS), le Livret Epargne Populaire (LEP), le Livret Epargne Jeune, le Plan Epargne Logement (PEL) et le CEL (Compte Epargne Logement), sur la base de six critères : la performance , limite de paiement, accessibilité, disponibilité, sécurité et utilisation des fonds.

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Le rendement : avantage LEP

Le rendement : avantage LEP

C’est évidemment la première question que vous vous posez lorsque vous investissez de l’argent : combien cela me rapportera-t-il ? Pour l’épargne réglementée, la référence est le taux du Livret A, fixé par l’État et qui touche tous les autres, à l’exception du PEL. Ça tombe bien : ce taux vient de quadrupler en six mois et est désormais de 2 %. Net, car l’épargne réglementée, hors CEL et PEL récents, bénéficie de l’exonération fiscale et sociale, ce qui coûte aussi très cher à l’Etat.

Sur ce seul critère, le Livret d’Epargne Populaire est de loin le plus intéressant. En effet, sa rémunération est fixée à compter du 1er août 2022 à 4,60 % net. Pourquoi tant de différence avec le Livret A ? Tout simplement parce qu’il est conçu pour protéger votre épargne contre la hausse des prix. Le rôle de « rempart contre l’inflation » était auparavant dévolu au Livret A, mais il s’est redressé depuis 2018. Sa rémunération est donc actuellement alignée sur une inflation moyenne annuelle (élevée) au cours du 1er semestre 2022. Et, compte tenu du prix actuel hausse (+6,1 % en juillet 2022), il devrait encore augmenter en février 2023.

Pourquoi ce bonus pour le LEP ? Tout simplement parce qu’il s’adresse spécifiquement aux familles les plus modestes, celles qui affichaient en 2021 (sur leur avis d’imposition 2022 donc) un revenu fiscal de référence (RFR) inférieur à 20 297 euros pour une part du quotient familial. De même, une famille sur deux en France, selon l’estimation de la Banque de France.

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Ces rendements vous paraissent-ils faibles par rapport à l’inflation ? On le ridiculise souvent de ce point de vue, l’avantage d’une épargne maîtrisée n’en est pas moins par rapport à d’autres produits présentant les mêmes caractéristiques. Selon la Banque de France, les livrets ordinaires, dont les taux sont librement fixés par les banques, rapportent en moyenne 0,09 %, avant impôts et cotisations sociales. Même les fonds d’assurance-vie en euros, concurrents traditionnels de l’épargne réglementée, ont perdu leur avance sur ce critère.

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Le plafond : avantage PEL

Le plafond : avantage PEL

Avant d’arriver au pouvoir en 2012, François Hollande avait promis : de doubler le plafond du Livret A. Car on ne peut pas, en effet, profiter sans limite des produits d’épargne réglementés. Chacun a un plafond de paiement, qui ne peut être dépassé que par des intérêts composés au fil des ans. La promesse du candidat socialiste devenu président de la République n’a pas été tenue. De 15 300 euros avant son élection, le plafond du Livret A a été relevé à 22 950 euros. En revanche, le montant du LDDS a doublé, passant de 6 000 à 12 000 euros. Le CEL est limité à 15 300 euros, le LEP à 7 700 euros et le Livret Jeune à 1 600 euros.

Sur ce critère, le Plan Epargne Logement (PEL) est le plus avantageux. Il permet d’investir jusqu’à 61 200 euros au taux actuel de 1% brut, soit 0,70% net d’impôt forfaitaire (1). Un tarif qui devrait également fortement remonter début 2023. Avec une restriction majeure cependant : payer au moins 540 euros par an, en mensualités, trimestrielles ou semestrielles.

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L’accessibilité : avantage Livret A

L'accessibilité : avantage Livret A

Le Livret A est le compte bancaire universel par excellence. Toute personne présente sur le territoire français, quel que soit son âge, peut interdire une (et une seule) occupation double, y compris, à La Banque Postale, si elle est sans-abri. Il est également ouvert aux associations, syndicats de copropriété, organismes HLM… L’épargne logement (PEL et CEL) est quasi universelle : toutes les personnes physiques, même mineures, peuvent y accéder.

Très faciles d’accès, du fait d’une diffusion très large, les autres produits d’épargne réglementée sont un peu plus contraignants. Pour ouvrir un LDDS, vous devez être un particulier contribuable. Ainsi, les mineurs rattachés à la famille fiscale de leurs parents n’y ont pas accès. Le Livret Jeune est réservé aux jeunes de moins de 25 ans. Quant au LEP, on a déjà vu qu’il ne s’adresse pas aux familles les plus aisées.

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La disponibilité des fonds : le PEL à éviter

Ce n’est pas un hasard si le Livret A est le support privilégié de l’épargne de précaution. Il a l’énorme avantage que les sommes investies ne sont pas bloquées, qui sont disponibles à tout moment et peuvent être retirées même à partir de 10 euros.

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Toutefois, cette disponibilité n’est pas exclusive au Livret A. Elle s’applique également au LDDS, au LEP et au Livret Jeune. Pas de blocage pour le CEL non plus, mais un niveau de retrait plus élevé : minimum 75 euros par retrait. Pour le PEL, si les fonds sont également disponibles à tout moment, les retraits partiels sont interdits. Vous devrez fermer le compte pour récupérer votre argent. A proscrire donc si vous souhaitez retirer ponctuellement pour couvrir un coût.

La sécurité du capital : match nul

100% sécurisé : lorsque vous placez votre argent dans un produit d’épargne réglementé, vous êtes sûr de ne pas perdre un centime de capital. Non seulement cette dernière est garantie, mais elle est garantie par l’Etat. De ce point de vue, les différents produits ne différeront pas : quel que soit votre choix, l’épargne réglementée est une assurance tous risques.

L’utilisation de l’argent : match nul

C’est la raison d’être de l’épargne réglementée, qui explique notamment cette garantie de l’État : attirer les dépôts qui serviront aux pouvoirs publics à financer certaines politiques publiques d’intérêt général : le logement social, la ville, la transition énergétique et, via les collectivités, l’éducation, la mobilité, l’eau potable… De ce point de vue, il n’y a pas de différence entre le Livret A, le LDDS, le LEP, etc. : l’argent va dans la même cagnotte, appelée Caisse d’Epargne, gérée par la Caisse des Dépôts et Consignations (CDC).

Livret A : Pourquoi mon argent est-il vraiment ?

Cette utilisation ne concerne cependant qu’une partie des sommes investies : 60 % pour le Livret A et le LDDS, et 50 % pour le LEP, soit près de 300 milliards d’euros fin 2021. Le reste – plus de 210 milliards – est toujours en cours. bilans des banques de recouvrement. Cependant, ils ne peuvent pas l’utiliser à leur guise : ils doivent l’orienter vers le financement des PME, la transition énergétique et l’économie sociale et solidaire.

Bilan : quel produit privilégier selon votre profil ?

Vous n’avez pas encore assez d’argent pour limiter tous les produits d’épargne réglementés ? Comme plus de 80% des Français, vous possédez probablement déjà un Livret A, ouvert de nombreuses fois depuis l’enfance à vos parents. Cependant, il pourrait être à votre avantage de lui faire quitter l’un de ses cousins.

Si votre revenu fiscal de référence 2021 ne dépasse pas le seuil de 20 297 euros, démarrez un compte d’épargne commun, le plus rémunérateur du lot. Pour savoir si vous êtes éligible, il vous suffit de consulter votre avis d’imposition ou, plus simplement encore, de vous renseigner auprès de votre banque, désormais habilitée à interroger directement l’administration fiscale. Paradoxalement, c’est le produit le plus sous-utilisé : selon l’Observatoire de l’épargne contrôlée de la Banque de France, seul un tiers des Français y était éligible fin 2021.

Si vous avez moins de 25 ans, pensez au Livret Jeune. Les taux pratiqués, fixés par les banques et non l’Etat, augmentent, en même temps que les taux du Livret A, qu’elles ne peuvent légalement baisser.

Si vous avez un esprit solidaire, optez d’abord pour le LDDS : il vous permet de reverser tout ou partie de vos intérêts à des associations des secteurs environnemental et social.

Si vous avez beaucoup d’argent à investir, enfin, et que vous souhaitez profiter des avantages de l’épargne réglementée, vous n’avez pas le choix : il faut passer au PEL. Cependant, compte tenu de ses limites (paiements progressifs imposés, retraits partiels impossibles, récompenses imposables), il peut être avantageux de concentrer votre argent sur d’autres placements plus pratiques et plus rentables.

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Où placer de l’argent sans risque ?

4 solutions pour investir son argent sans risque

  • LES LIVRES. Prioriser le cours sur les livrets contrôlés, comme le livret A ou le livret de développement durable et solidaire (LDDS). …
  • LE PLAN ÉPARGNE LOGEMENT. …
  • CONTRATS D’ASSURANCE VIE EN EUROS. …
  • ACTIONS.

Où investir 50 000 euros en 2022 ? Vos 50 000 euros peuvent être investis dans différents supports. Ainsi, un portefeuille avec 20% en passeports, 20% en fonds euros, 30% en SCPI et 30% en actions peut être le choix le plus pertinent.

Quel placement en 2022 sans risque ?

Les meilleurs investissements à privilégier en 2022 sont l’immobilier et l’assurance « nouvelle génération », les crypto monnaies, la location meublée, les fonds structurés, le capital investissement, le métro, l’investissement dans les secteurs innovants et les SCPI résilientes.

Où placer son épargne pour éviter la prochaine confiscation par l’État ?

Les meilleurs moyens d’investir l’épargne de précaution sont les livrets d’épargne défiscalisés comme le Livret A ou le Livret de Développement Durable. Leurs rémunérations sont limitées (1% à partir du 1er février 2022) mais elles présentent d’autres avantages : Pas de capital risque et certaines rémunérations. Pas d’imposition

Quel est le type de placement le plus sécurisé ?

Le fonds en euros, le placement sans risque le plus rentable Le fonds en euros est la partie sécurisée de votre contrat d’assurance vie ou plan d’épargne retraite (PER).

Quel est l’investissement le moins risque ?

Le livret de développement durable et solidaire (LDDS) : comme le livret A, il propose lui aussi un taux de récompense fixé à 0,5 % mais son plafond est plus bas, à savoir 12 000 â¬. Le compte d’épargne populaire (LEP) : accessible uniquement aux revenus modestes, le plafond est limité à 7 700 â¬.

Quel est le placement le plus sûr ?

Sans surprise, c’est la bourse, avec des investissements en actions qui dépasse ce classement avec un rendement moyen de 8,5% par an ; et le Livret A ferme la marche avec 2 % (en fait, on peut être encore moins rentable avec d’autres livrets non défiscalisés comme le CEL).

Quel compte ouvrir après le livret A ?

Le LDDS, complémentaire du livret A Attention, ce livret a également un plafond, inférieur au livret A, qui est fixé à 12 000 euros.

Que faire lorsque le plafond du livret A est atteint ? Ce n’est pas possible, sauf si cela vient des intérêts générés. En d’autres termes, le livret A a une limite de versement de 22 950 euros. Une fois le plafond du livret A atteint, ce dernier continue de produire des intérêts, il est tout simplement impossible de continuer à effectuer des versements.

Qu’est ce qui remplace le livret A ?

Ainsi, il est possible d’obtenir un taux net de 1% sur le Compte d’Epargne Populaire (LEP), tout en conservant la garantie du capital. Mais ne vous leurrez pas, pour obtenir un taux d’intérêt beaucoup plus élevé, vous devez accepter une certaine incertitude… et donc la possibilité de perdre une partie de votre capital.

Où placer son argent quand le Livret A est plein ?

Le PEA est un compte sur lequel vous pouvez acheter des actions de sociétés. Après 5 ans, vous pouvez retirer vos fonds avec seulement 17,20% de taux de cotisations sociales et sans impôt sur le revenu.

Quelle est la différence entre Livret A et LDD ?

Comme détaillé ci-dessus, les taux de récompense pour ces livrets sont les mêmes. L’une des différences entre le Livret A et le LDDS se trouve du côté du plafond (c’est-à-dire le montant maximum qu’on peut y mettre) : 22 950 euros pour le premier, seulement 12 000 euros pour le second.

Quel compte ouvrir après livret A et LDD ?

Le PEA est une option plus rentable que les livrets Pour plus de rentabilité, associez le PEA à votre contrat d’assurance-vie. Entièrement disponible après 5 ans, vous bénéficierez en prime de ses avantages fiscaux : vous ne paierez aucun impôt sur vos plus-values ​​!

Quel Compte épargne est le plus avantageux ?

Le livret d’épargne le plus rémunérateur est le Livret d’Epargne Populaire (LEP). Son taux d’intérêt vient de passer de 1% à 2,2% par an au 1er février 2022. Il ne présente aucun risque en capital, les retraits peuvent être effectués à tout moment et sont exonérés d’impôt.

Quel Compte épargne Peut-on avoir en double ?

Il peut être combiné avec le livret A, un livret d’épargne populaire (LEP) ou un livret de développement durable et solidaire (LDDS).

Comment faire quand le livret A est plein ?

Type d’opérationJusqu’au 15 du mois en coursA partir du 16 du mois en cours
Verser16 du même mois1er jour du mois suivant
Se rétracterDernier jour du mois dernier15 du mois

Où allez-vous investir votre argent après le livret A ? Compte d’épargne commun (LEP) : pour les revenus modestes Ce produit d’épargne est uniquement le compte d’épargne commun (LEP), dont le taux est fixé : à 4,60 % à compter du 1er août 2022, soit : 2,60 points de plus que le Livret A.

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Pourquoi il ne faut pas épargner plus de 3000 euros sur son livret A ?

Pas plus de 3 000 euros sur votre Livret Un montant doit être accessible pour des dépenses exceptionnelles (vacances) ou imprévues (pannes). Il est généralement possible de subvenir à ces besoins et d’éviter les frais bancaires grâce à un salaire mensuel, dans la limite de 3 000 euros.

Quelle est la somme maximale que l’on peut mettre sur un Livret A ?

Les montants déposés produisent des intérêts s’ils sont déposés tous les quinze jours. Au 31 décembre de chaque année, les intérêts accumulés au cours de l’année sont ajoutés au capital. La valeur du livret peut être portée à plus de 22 950 € du fait des intérêts majorés au 31 décembre.

Pourquoi ne pas laisser trop d’argent sur le compte courant ?

Pourquoi ne pas laisser trop d’argent sur un compte courant ? La réponse est simple : votre compte courant ne vous donne pas d’argent. Vous êtes évidemment tous intéressés à mettre de l’argent sur un compte d’épargne. Vous préférez un compte où votre argent est toujours disponible.

Où mettre son argent quand livret A plein ?

Fonds en euros et PEL : des solutions pour une utilisation prudente. Si vous souhaitez disposer d’une épargne disponible mais plus rémunératrice que les livrets, d’autres solutions peuvent être envisagées, comme le fonds en euros du contrat d’assurance-vie ou le plan d’épargne logement (PEL).

Qu’est-ce qu’un livret A Sup ?

Le Livret A Sup CIC est un placement sûr pour augmenter votre épargne. Il s’adresse aux personnes physiques quel que soit leur âge et leur résidence fiscale en France. Il peut être ouvert directement en agence physique ou en ligne via le site Internet du CIC.

Quel est le plafond du Livret A Sup au CIC ?

Il ne commence à être alimenté que lorsque le solde du Livret A atteint le plafond légal de 22 950 euros. L’épargnant peut donc continuer à verser sur le compte, dans la limite de 77 050 euros supplémentaires pour une rémunération brute de 0,10 %.

Quel est le livret d’épargne qui rapporte le plus ?

Les comptes d’épargne réglementés Le Livret d’Epargne Populaire (LEP) est le livret d’épargne le plus rémunérateur. Son taux d’intérêt vient de passer de 1% à 2,2% par an au 1er février 2022. Il ne présente aucun risque en capital, les retraits peuvent être effectués à tout moment et sont exonérés d’impôt.

Comment conserver son LEP ?

Jusqu’à présent, pour conserver votre LEP, vous deviez envoyer chaque année votre déclaration fiscale à votre banque, afin de prouver que vous remplissiez toujours les conditions pour qu’elle soit accordée.

Pourquoi il ne faut pas économiser plus de 3000 euros sur son Livret A ? Pas plus de 3 000 euros sur votre Livret Un montant doit être accessible pour des dépenses exceptionnelles (vacances) ou imprévues (pannes). Il est généralement possible de subvenir à ces besoins et d’éviter les frais bancaires grâce à un salaire mensuel, dans la limite de 3 000 euros.

Qui rapporte le plus LEP ou Livret A ?

Qui paie le plus, le LEP ou le Livret A ? Le livret d’épargne populaire rapporte plus que le Livret A. En effet, son taux de rémunération est indexé sur celui du Livret A, en hausse d’un demi-point. Son mode de calcul est le même (basé sur l’inflation et le taux interbancaire).

Quel est le livret qui rapporte le plus en 2022 ?

Quel livret gagnera le plus en 2022 ? Le taux de rendement du livret d’épargne populaire (LEP) est passé de 1 à 2,2 % en février 2022. Entièrement défiscalisée, la rémunération du LEP est désormais le double de celle du Livret A. C’est le meilleur salaire en 2022.

Est-il intéressant d’ouvrir un LEP ?

Créé en 1982, le compte d’épargne populaire, plus communément connu sous le sigle LEP, est un placement très attractif pour les contribuables aux revenus modestes, malgré une tendance à la décollecte nationale depuis plusieurs années.

Pourquoi la banque a fermé mon LEP ?

Fermeture bancaire LEP Il appartient au titulaire d’informer la banque lorsque son revenu fiscal de référence dépasse les plafonds d’éligibilité au compte d’épargne commun. Il s’agit d’une obligation légale.

Quel est le montant minimum à laisser sur un LEP ?

Versement initial minimum Lors de l’ouverture du LEP, vous devez déposer un minimum de 30 € sur le compte.

Quel revenu fiscal pour ouvrir un LEP en 2022 ?

Le revenu fiscal de référence (avis d’imposition 2021 sur revenus 2020) qu’il ne faut pas dépasser pour ouvrir un LEP en 2022 est de 20 296 euros pour la première tranche du quotient familial 5 420 euros par demi supplémentaire.

Quel est le montant minimum à laisser sur un LEP ?

Le plafond du compte d’épargne populaire (LEP) est fixé à 7 700 €, hors calcul des intérêts capitalisés. Le paiement minimum sur un LEP est de 30 €.

Quand Fermer un LEP ?

Résiliation pour non-respect des conditions de conservation La clôture interviendra au plus tard le 30 avril de la deuxième année consécutive au cours de laquelle vous avez cessé de respecter les conditions de conservation du LEP. Les fonds seront transférés sur un autre compte à votre nom ou placés sur un compte suspendu.

Pourquoi un LEP a été clôture ?

Si son RFR dépasse le plafond de revenu autorisé pendant deux années consécutives, le LEP est clôturé et viré sur son compte courant ou, à défaut, sur un compte suspendu si l’épargnant n’a pas de compte courant dans cet établissement ou dans les banques.

Quel est le taux d’intérêt du PEL en 2022 ?

Avec un taux de PEL de 1,00 % en 2022, cela porte le taux effectif net d’impôt à 0,70 % et la flat tax à 30 %. Il est donc légèrement meilleur que le taux du Livret A en 2022 (0,50 % à partir du 1er février). En revanche, la prime n’est pas un revenu imposable.

Est-ce intéressant d’ouvrir le PEL en 2022 ? A l’heure actuelle, les taux des crédits immobiliers étant très bas, cela limite fortement l’intérêt d’utiliser leurs droits à emprunter auprès du PEL. Mais cela ne veut pas dire que ce ne sera plus intéressant dans quelques années. Cela peut être un bon complément à un prêt à taux zéro en 2022 ou à un prêt logement à 1% auprès de l’employeur.

Est-ce que le PEL augmente ?

Des rémunérations qui pourraient augmenter Jusqu’à présent, la conjoncture économique n’a pas affecté le taux de rémunération des PEL. Mais il pourrait augmenter prochainement et passer à 1,75 % avant l’ouverture des taxes pour les PEL à partir de janvier 2023. Le taux définitif sera annoncé le 2 août.

Est-ce que le PEL va augmenter en 2022 ?

Un aspect joue cependant en leur faveur, son plafond de versement est limité à 61 200 euros, bien supérieur au Livret A. Mais quand aura lieu exactement cette hausse du taux du PEL ? Interrogée par MoneyVox, la Banque de France a répondu qu’il n’y aurait pas de revalorisation avant le 1er janvier 2023.

Quel sera le taux du PEL en 2022 ?

Le taux des PEL ouverts entre le 1er février 2015 et le 31 janvier 2016 ne sera que de 2,00 %. Du 1er février 2016 au 31 juillet 2016, il passe à 1,50% pour chaque nouvelle souscription, puis à 1,00% à partir du 1er août 2016 et donc toujours valable en 2022.

Quel est le livret qui rapporte le plus en 2022 ?

Quel livret gagnera le plus en 2022 ? Le taux de rendement du livret d’épargne populaire (LEP) est passé de 1 à 2,2 % en février 2022. Entièrement défiscalisée, la rémunération du LEP est désormais le double de celle du Livret A. C’est le meilleur paiement en 2022.

Quel est le livret d’épargne le plus avantageux ?

Le compte d’épargne populaire (LEP) est le compte qui rapporte le plus d’intérêts. Il a actuellement un taux de rémunération de 1,25% par an. Le LEP est réservé aux personnes à revenus modestes.

Quel sera le taux du PEL en 2022 ?

Le taux des PEL ouverts entre le 1er février 2015 et le 31 janvier 2016 ne sera que de 2,00 %. Du 1er février 2016 au 31 juillet 2016, il passe à 1,50% pour chaque nouvelle souscription, puis à 1,00% à partir du 1er août 2016 et donc toujours valable en 2022.