Livret, assurance-vie, immobilier : nos conseils pour investir dans un contexte porteur

Written By Sara Rosso

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En moins de dix mois, les taux d’intérêt à dix ans sont passés de zéro à près de 3 % sur les marchés financiers. Une augmentation importante et rapide de l’inflation est associée à l’inflation. Dans la zone européenne, les prix ont augmenté de 10,7 % sur un an à fin octobre, du jamais vu depuis les années 1970.

Pour freiner cette hausse, la Banque centrale européenne (BCE) a décidé en juillet dernier de resserrer sa politique monétaire en relevant ses taux directeurs. La hausse se répercute ensuite sur les taux à long terme (dix ans et plus) des banques, ce qui signifie qu’il est plus cher d’emprunter pour une famille ou une entreprise.

Mais les effets de cette politique se font également sentir en termes d’économies. Après quarante ans de baisse des taux d’intérêt, tous nos modèles ont tourné à la baisse. Nos conseils pour remettre de l’ordre dans vos investissements et faire des échanges équitables dans toutes les catégories de produits.

Les livrets grimpent en flèche

Bonne nouvelle pour ceux qui détiennent une lettre A ou un petit registre distribué (LDDS) ! En un an, le versement de ces subventions a été quadruplé, laissant 500 milliards d’euros. Alors que ces obligations d’épargne offraient un rendement modeste (0,5 %) en début d’année, elles rapportent désormais 2 % par an à leurs détenteurs. . Et cette croissance pourrait se poursuivre au début de la nouvelle année. A voir aussi : D’après l’élargissement de la responsabilité délictuelle des assureurs à l’encontre des maîtres d’ouvrage ? | EUROJURIS. Car le tarif de ces livrets, qui peut être multiplié par quatre par an, est déterminé en fonction de la valeur économique. Or, ce dernier a atteint 6,2 % en France sur un an, en octobre.

Le gouverneur de la Banque de France a déjà annoncé une nouvelle hausse du taux du Livret A au 1er février 2023. La barre des 3 % peut être franchie. De leur côté, les livrets d’épargne fiscale sont également devenus plus attractifs. Par exemple, le livret Zesto, de Renault Bank, propose un maximum de 3,5 % pendant trois mois (jusqu’à 75 000 euros de dépôt), puis 1 % au-delà. Mais attention, contrairement aux livrets réglementaires – lettre A, LDDS… – ces enveloppes sont soumises au prélèvement solidaire. Les intérêts gagnés seront réduits à 30 %.

Malgré ces révisions à la hausse, le paiement de la banque ne peut satisfaire le prix économique. Cela signifie qu’en fin d’année, vous perdrez votre pouvoir d’achat, y compris le livret A. Or, ce dernier est meilleur pour l’épargne, votre épargne prudente, constituée pour faire face aux dépenses imprévues. Les experts recommandent de mettre de côté l’équivalent de trois à six mois de revenus. En combinant le livret A avec le LDDS, limité à 22 950 euros et 12 000 euros, vous pouvez économiser jusqu’à 34 950 euros !

« Dans la période actuelle, qui offre peu de visibilité sur l’évolution du marché financier, il convient d’utiliser un niveau de sécurité, donc soyez en haut de cette ligne », conseille Stefan de Quelen, directeur général de l’entrepreneur. Critère d’éligibilité.

Bon à savoir. Si vous êtes admissible, choisissez l’investissement populaire (LEP). Sa rémunération est toujours meilleure que le livret A, car son ratio est plus comparable au cours élevé. Il rapporte actuellement 4,6 %. Seul bémol : son ouverture dépend du niveau de revenus, et il est fixé à 7 700 euros.

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Publié le 1 févr. 2023 16:41 Mis à jour le 1 févr.…

Le fonds en euros sort la tête de l’eau

Avec une moyenne de 1,28 % en 2021, le rendement de l’argent en euros se divise en quatre en vingt ans. Cependant, les professionnels de l’assurance-vie ont récemment bénéficié d’un meilleur marché. Les fonds placés sur cette méthode du capital garanti sont investis à 80 % en obligations, c’est-à-dire des titres de créance cotés en bourse, fournis par des entreprises, des collectivités locales ou des États. Cependant, leurs salaires ont augmenté ces derniers mois.

« C’est un changement de paradigme », insiste François-Régis Bernicot, PDG de la compagnie d’assurance Suravenir (groupe Crédit Mutuel Arkéa). Les taux d’intérêt négatifs que nous avons connus ces dernières années ont été très dangereux pour l’assurance-vie. Nous trouvons des opportunités d’investissement, qui nous permettront de renouveler le rendement de l’argent en euros dans les années à venir. Mais quand les épargnants verront-ils la couleur ?

Le processus semble être très progressif. Pour profiter de la hausse des coûts, les assureurs doivent trouver de nouveaux capitaux à investir. Cependant, ils ont ralenti la collecte de cette garantie pendant de nombreuses années en poussant la France à investir au moins en partie dans des unités bancaires, des actifs risqués.

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Les taux proposés peuvent encore commencer à se redresser dès le début de l’année 2023. « Face à la concurrence du Livret A, les assureurs doivent assurer une bonne note sur l’argent en Euro pour ne pas déprimer les épargnants », étudie Cyrille Chartier – Kastler, fondateur du site Good Information for Money.

Pour améliorer le rendement de leur argent en euros et se faire plus plaisir, certains joueurs peuvent compter sur leur épargne. Parce que les assureurs ont la possibilité de faire participer les assurés aux bénéfices, au lieu d’une redistribution immédiate. Et il semble que le moment soit venu pour eux d’affluer vers cette tempête. « En moyenne, les assurés disposent de l’équivalent de 5% de l’épargne », précise notre expert. Mais ce chiffre est très différent selon les acteurs. Les bancassurances, comme le Crédit Mutuel, Sogecap ou Cardif assurances, affichent les meilleurs résultats. »

Attention toutefois : les entreprises les plus riches ne sont pas toujours les plus généreuses. Parmi les contrats qui proposent depuis longtemps les placements en euros les plus rémunérateurs, citons par exemple le Compte Epargne Avenir Multisupport Libre (CMI), Garance Epargne (Garance), Epargne Retraite 2 Plus (Asac-Fapès), Plan Éparmil (AGPM ). Vie ) ou Charac Profiléo (Charac).

Bon à savoir. De moins en moins d’argent en euros peut être obtenu sans obligation de s’inscrire auprès des unités bancaires. Pour épargner en toute sécurité, référez-vous aux contrats des compagnies d’assurance, comme Garance Épargne (Garance), Multi Vie (Macif) ou RES Multisupport (MACSF), ou de certains organismes d’assurance, comme Afer d’Abeille. Contrat Vie (ex-Aviva).

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Des opportunités à saisir sur le marché obligataire

Les obligations permettent aux entreprises ou aux gouvernements d’emprunter de l’argent sur les marchés financiers. Lorsque vous en achetez un, vous devenez créancier de la société qui a contracté le prêt, et recevez en échange des intérêts appelés « coupon » (généralement payés annuellement) et, à l’heure prévue, le prêteur vous rembourse le prêt.

Ce coupon populaire est basé sur deux jambes : taux d’intérêt, et facteur de risque, le montant varie selon l’emprunteur (il sera plus élevé pour une petite entreprise très endettée qu’un pavillon du CAC 40, mais paiera plus que un état). Cependant, les taux et les risques ont augmenté sous les effets conjugués de la guerre en Ukraine et du ralentissement économique.

Du coup, « les obligations sont au plus haut depuis dix ans », estime Aurélien Buffault, directeur de la gestion obligataire de la société de gestion Meeschaert AM. Environ 4% en moyenne pour les entreprises stables, et plus de 7% pour les entreprises risquées, déjà endettées. « Les entreprises européennes sont en bonne santé, et elles ont les meilleures », souligne Olivier Becker, spécialiste du groupe Corum. Attention cependant : plus le taux d’intérêt est attractif, plus le risque de défaillance de l’emprunteur est élevé.

Pour tirer parti de cette situation, les sociétés de gestion ont créé ces derniers mois des placements à maturité, ce que l’on appelle « le temps » (MAM Target 2027 de Meeschaert AM, Millesima World 2028 d’Edmond de Rothschild AM, ou Carmignac Crédit 2027 de Carmignac). Ces produits, à durée de vie limitée, font référence aux obligations qui seront remboursées à la fin du fonds. Ils peuvent être inscrits dans des contrats d’assurance-vie et offrir un taux d’intérêt élevé : tant qu’ils détiennent les titres jusqu’à leur échéance, ils rembourseront leur valeur, c’est-à-dire la raison pour laquelle les titres ont été émis. Ceci est différent des fonds obligataires traditionnels, qui investissent dans des obligations qui peuvent être vendues ultérieurement, à un moment où leur valeur de marché est faible et où une perte peut être enregistrée.

Mais attention, les prêts à durée déterminée ne sont pas garantis, car l’emprunteur reste à risque. Afin de limiter le risque, le gérant répartit son portefeuille sur un certain nombre de sociétés différentes (de 80 à 100, en général) et mène des recherches approfondies pour sélectionner celles qui, selon lui, peuvent rembourser leur Dette. La promesse de revenus est d’environ 5% de frais de ménage.

Bon à savoir. Sur le marché, il y a des investissements et une maturité faite il y a de nombreuses années, et sa durée de vie restante est courte (deux à quatre ans maximum), ce qui inclut le Sanso Objectif Durable 2024 ou le Oddo BHF Global Target 2026. , ils ont aussi l’avantage de réduire les risques.

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Les actions sont plus abordables

Le marché boursier a souffert de la hausse des taux d’intérêt. Les revenus sur le marché ont diminué, les investisseurs se contentent de placer leur capital dans des obligations d’État, qui paient davantage.

Mais ce n’est pas tout! Le climat économique, les conflits géopolitiques, la crainte d’une récession les effraient aussi. Résultat, sur les neuf premiers mois de l’année, l’indice financier international a perdu un quart de sa valeur… Et plus encore pour le secteur technologique qui a chuté en moyenne de 34%. Mais, vendre à ce stade ne serait pas judicieux.

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« Nous sommes au cœur de la tempête mais, quand le marché tourne, la reprise peut être très rapide, explique Alexandre Hezez, mannequin à la banque Groupe Richelieu. Vous devriez être quatre à garder vos titres à bon escient. » Si vous êtes prêt Pour endurer quelques mois de chaos et que vous avez des intentions d’investissement à long terme (entre cinq et huit ans au moins), il peut également être opportun d’augmenter progressivement la part des fonds propres dans votre patrimoine à utiliser.

Soyez sélectif. Car la hausse des coûts énergétiques et l’abondance des matériaux pèsent sur les entreprises. Dans ce cas, la priorité doit être donnée à ceux qui pourront répercuter la hausse de leurs prix sur leurs prix. Certains fonds ont développé une méthode qui s’y concentre, appelée recherche de « puissance marketing », comme Amplegest Pricing Power ou Delubac Pricing Power.

Généralement, la saison favorise la production de produits, moins endettés et moins sensibles à la conjoncture économique, par exemple dans les secteurs de la santé ou de l’agroalimentaire. Enfin, si votre portefeuille investit habituellement dans des valeurs françaises ou européennes, profitez-en pour vous diversifier à l’international, notamment dans les équivalents américains.

« A court terme, il vaut mieux profiter d’actifs loin du conflit ukrainien, conseille Nadine Trémollières, directrice du centre d’expertise Primonial Portfolio Solutions chez Primonial, groupe spécialisé dans la gestion de fortune. bénéficie de la puissance du dollar.Comme ces tribunaux ne sont pas faciles, il est possible de s’appuyer sur un professionnel grâce à l’utilisation d’une juridiction.Peut-être, on le retrouve dans de nombreux contrats d’assurance-vie.

Bon à savoir. En bourse, acheter bas et vendre haut est une chimère qui peut conduire à de nombreuses mauvaises décisions. Pour apaiser les turbulences du marché, la meilleure solution est d’opter pour un investissement actif. Investir régulièrement de petites sommes (tous les mois par exemple) permet de compenser les frais d’entrée.

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L’immobilier soumis à des vents contraires

Les Français adorent les pierres, et cela se voit jusque dans leurs contrats d’assurance-vie. Les Sociétés de placement immobilier (SCPI) y ont prospéré ces dernières années, et elles ont rencontré un vif succès. Ces produits permettent d’investir dans un ensemble de biens avec une participation limitée, et de percevoir la même part de loyer.

Autres avantages : la gestion de la liste des achats est bien tenue, et ces fonds sont investis dans des biens difficiles à trouver directement, comme des bureaux, des commerces, des entrepôts ou encore des hôpitaux. Cerise sur le gâteau, la SCPI offrait l’an dernier un rendement de 4,45% en moyenne, selon l’Institut de l’Epargne Foncière et Foncière.

Cependant, l’avenir s’annonce incertain pour l’immobilier. Certes, cet investissement résiste bien en période de hausse des prix, car les listes sont indexées sur le prix du cours. Mais le marché immobilier souffre du durcissement des conditions de crédit, qui fait grimper les prix. Dans ce cas, commencez par regarder ce que vous avez déjà dans votre dossier. Si vous avez beaucoup investi dans les batteries, il n’est pas nécessaire de charger le bateau – au contraire, il doit être réparé. Si ce n’est pas le cas, attendez longtemps – au moins dix ans – afin d’éviter une urgence.

Choisissez judicieusement vos SCPI. « Tous les actifs ne seront pas installés dans le même bateau, prévient Stéphane de Vaulx, directeur du développement commercial et du marketing chez Meeschaert Gestion Privée. Certains sont plus résilients : ceux connectés et sanitaires, les bureaux haut de gamme et de qualité, et les logements. à partir d’une forte demande.

« D’autres secteurs sont plus vulnérables lorsque le ralentissement économique se produit, comme la logistique (l’entreposage) et le commerce », a déclaré Stéphane de Vaulx. La qualité de la résistance des produits est très importante pour leur valeur à long terme. Grâce à la SCPI détentrice du label public ISR (Investissement Socialement Responsable), preuve d’un effort en la matière.

Bon à savoir. Les prix des parts de SCPI sont encadrés : ils doivent rester dans la fourchette de la majoration et inférieurs à 10% du prix de restauration de la SCPI, qui reflète le coût des immeubles. C’est-à-dire que si le cours du marché baisse, cela ne devrait pas avoir d’incidence sur le cours de l’action SCPI si celle-ci relève de cette catégorie. Vérifiez le taux de recouvrement, que l’on retrouve dans chaque rapport annuel SCPI, et bravo à ceux qui ont un taux nettement inférieur à ce taux.