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Que faire… si vous n’avez pas de PEL ?
Avez-vous choisi, jusqu’à présent, de ne pas ouvrir PEL ? Difficile de vous culpabiliser. A 1%, il n’a pas d’intérêt en tant que produit d’épargne. Sur le même sujet : Voyage de maladie : pourquoi la conversation téléphonique est dans les yeux du patron. Non seulement son salaire est inférieur à celui du Livret A, mais il est aussi supérieur à celui du compte épargne logement (CEL), du jamais vu.
Quant au « prêt PEL », accessible après au moins 3 ans d’efforts d’épargne, son taux de 2,20% commence à redevenir compétitif, grâce à la hausse des prix de l’immobilier. Nous y reviendrons. Enfin, son seul point fort est son plafond de versement (61 200 euros), supérieur à celui du Livret A (22 950 euros).
Sans faire du PEL une martingale, le doublement de son tarif a changé la donne. « A 2%, il redevient attractif pour ceux qui ne le détiennent pas », estime l’économiste Philippe Crevel, du Cercle de l’Epargne. « Plus pour le secteur du logement que pour le secteur de l’épargne. »
« A 2%, il redevient attractif pour ceux qui ne le détiennent pas »
Du côté des économies, le PEL 2023 à 2%, sans atteindre de pic, revient à une acceptation acceptable pour le modèle moyen terme. D’autant plus que cette valeur est déterminée, donc qu’elle est garantie dans le temps : de quoi assurer la stabilité de l’environnement économique que l’incertitude.
Dans le secteur du crédit, ce nouveau PEL mieux rémunéré permet la création de plus de droits créditeurs, puisque ce dernier est calculé à un taux d’intérêt supérieur calculé dans le temps. Honnêtement, à 3,20%, le taux de ce « prêt PEL » n’est pas compétitif aujourd’hui. Mais, au rythme où les prix du marché augmentent actuellement, il devrait, tôt ou tard, en être de même.
Pour Philippe Crevel, le PEL 2023 a ainsi atteint son « objectif premier » : celui d’un produit important dans l’élaboration des projets nationaux à moyen terme. Une vision à laquelle Patrick Cuvilliers, responsable de la valorisation immobilière chez LCL, souscrit pleinement. Philippe Crevel insiste : « PEL propose une formation à l’épargne, qui permet d’abord d’augmenter l’apport, puis de prélever la mensualité du crédit une fois les propriétaires ».
Cependant, profiter d’un bon prêt devient de plus en plus important pour espérer un prêt. Au moment de choisir d’accorder ou non un prêt, les banques accordent plus d’attention à ce critère. Dans ce contexte, le plafond de paiement actuel (61 200 euros) est relativement bas par rapport aux prix des logements. « Pour que le PEL soit à nouveau très attractif, ce plafond pourra être revu à la hausse, à 150.000 euros par exemple », précise Philippe Crevel.
Verdict : pourquoi pas
Si vous avez un projet immobilier à moyen terme (plus de 4 ans), le PEL 2023 est là encore un modèle d’économie à envisager. Il est moins rémunérateur que le Livret A dont le taux a été ramené à 3 % au 1er février, mais il bénéficie d’un plafond de versement plus élevé, il est donc plus en phase avec le régime contributif qui mérite ce nom. A travers ces restrictions, cela vous fait aussi pratiquer l’épargne qui devient plus importante pour devenir propriétaire. Enfin, il a l’avantage de lire : son taux de rendement est fixe et garanti sur toute sa durée de vie, à l’image du taux de prêt dont vous pouvez bénéficier sur le long terme. Cela le rend plus facile et plus rassurant, par exemple, que l’assurance-vie.
Que faire… si vous en avez déjà un ?
Avez-vous un PEL ? Il est impossible d’organiser un grand conseil, comme l’a confirmé Patrick Cuvilliers, de LCL. Lire aussi : Paris s’équipe de trottinettes radars pour surveiller les infractions au stationnement. Pour l’épargne logement, tant en situation de paiement qu’en situation de crédit, « elle a toujours un caractère » : « Le coût du PEL a beaucoup évolué au fil des années, ce qui engendre de nombreuses situations ». Examen par le personnel des PEL actuels…
« C’est toujours un cas »
Si vous l’avez ouvert depuis janvier 2018
Soyons clairs : si vous avez ouvert un PEL après le 1er janvier 2018, votre investissement n’est pas un trade. Depuis la mise en place en vigueur de la flat tax (12,8% d’impôt sur le revenu + 17,2% de cotisations sociales), le programme d’épargne logement est soumis à taxation dès le début de l’année de résidence, donc, auparavant, il bénéficiait de 12 ans isolés. Ceci pourrez vous intéresser : Où verrouiller la trottinette électrique ?. Pire : la prime de l’État, qui était disponible jusqu’à présent pour les prêts PEL, a été supprimée pour toute cette génération.
Dans ces conditions, certains pourraient essayer de fermer leur PEL existant à 1 % pour en ouvrir un nouveau à 2 % en 2023. Une stratégie possible, avec une stratégie prévisible : si vous fermez votre plan moins de 2 ans après son ouverture. , les intérêts seront recalculés au taux du compte d’épargne local. Règle gênante… qui est plus adaptée actuellement, puisque le CEL est facturé à 1,25% (soit 0,88% net après impôt sur les bénéfices). Attention : l’objectif est porté au Livret A, le taux du CEL passera à 2 % au 1er février. Si vous choisissez de clôturer votre PEL récemment ouvert pour en ouvrir un nouveau, vous pouvez attendre février… que les intérêts de votre PEL soient recalculés au taux de 2% (soit 1,40% net).
Verdict : est-il sur le point d’ouvrir ? Les PEL existants ne sont pas intéressants. Fermez-le pour ouvrir une nouvelle option à lire.
Total déduit de vos intérêts 2022
Attention aux malentendus : pour simplifier, on dit l’année 2011 mais ce sont en réalité les « 12 meilleures années » du PEL qui prévoit l’impôt sur le revenu. Cette année, en 2022, les PEL ouverts en 2011 ne sont toujours pas taxés, mais ils le seront l’année prochaine.
Plan d’économie domestique : Quand dois-je payer des impôts ?
Si vous l’avez ouvert depuis août 2016
Tout dépend de l’utilisation que vous comptez faire de votre PEL. Côté épargne, soyons clairs, la rémunération est faible : 1% en principal, exonérée d’impôt sur le revenu pendant 12 ans mais toujours soumise aux prélèvements sociaux. Soit 0,83% net par an. Il y a plus d’intérêt sur le marché de l’épargne.
Côté crédit en revanche, cet emprunt PEL à 2,20% renvoie la couleur. Non seulement ce montant moyen de prêt est à nouveau compétitif, et il pourrait l’être encore plus dans quelques mois ou années, mais il ouvre le droit d’obtenir une prime de l’État. Potentiellement 1 000 euros voire 1 525 euros en moyenne dans le cas d’un logement « vert » : ces montants sont toutefois plafonnés, le montant de la dotation de l’Etat étant calculé en fonction des intérêts obtenus pendant la période d’épargne.
Jugement : conserver les prêts PEL et les primes de l’Etat ? A conserver si vous avez un emploi national ou un travail à court voire moyen terme, pour profiter du prêt PEL à 2,20% et de la prime de l’Etat.
Plan épargne logement : puis-je à nouveau bénéficier de la prime de 1 000 euros ?
Si vous l’avez ouvert début 2016
Plan de transition… Les PEL ouverts entre le 1er février 2016 et le 31 juillet 2016 sont rémunérés à 1,50% de croissance (soit 1,24% de la cotisation sociale) et se traduisent par une épargne des ménages de 2 à 70%, ensemble l’espoir d’une éventuelle prime Etat. Tout dépend de ton travail…
Jugement : parier pour les prêts PEL ? A ce jour, le taux d’emprunt de 2,70 % pour les prêts épargne logement est élevé, d’autant qu’il faut ajouter le coût de l’assurance de prêt. Le montant de l’épargne étant très faible, la modification de ce PEL n’est que modérée, si les prix des logements augmentent.
Si vous l’avez ouvert en 2015
Un autre siècle de changement mais plus intéressant du point de vue de l’épargne : les programmes ouverts de février 2015 à janvier 2016 sont rémunérés à 2 %. Haricots blancs et bonnet blanc avec le nouveau PEL 2023 ? Non! Les PEL 2015 présentent deux avantages supplémentaires : les intérêts sont exonérés d’impôt sur le revenu pendant 12 ans (donc jusqu’en 2027), ce qui permet d’avoir un taux de cotisation sûr d’environ 1,66 %, ce qui est mieux que les nouveaux PEL ! Deuxième avantage supplémentaire : le droit de percevoir des prêts de l’Etat, si le coût de l’emprunt augmente et que le prêt PEL prévu à 3,20 % apparaît.
Verdict : plus intéressant que les nouveaux PEL. Fermer ce PEL 2% défiscalisé pour rouvrir le PEL 2% 2023 n’est pas de mise.
Si vous l’avez ouvert avant le 1er février 2015
Votre PEL est rémunéré à 2,50 % et les intérêts restent temporairement exonérés d’impôt sur le revenu. Soit 2,07% net. Même si le taux du Livret A va monter à 3%, cette génération de PEL reste une rare opportunité d’investissement sans risque.
Qu’est-ce qu’un prêt PEL ? A 4,20%, le taux est très élevé… et la perspective d’une prime d’Etat est très loin.
Verdict : plus intéressant que les nouveaux PEL. Allez-y, rien de nouveau.
Si vous l’avez ouvert avant le 1er mars 2011
2,50 % par jour. Mais la plupart de ces plans ont plus de 12 ans. La date de naissance est similaire à l’impôt sur le revenu. Après impôt sur les bénéfices, ces PEL sont rémunérés au taux de 1,75 %.
Tous les plans ouverts avant mars 2011 ont cependant un avantage appréciable : vous pouvez conserver votre PEL aussi longtemps que vous le souhaitez. Bon.
Jugement : garder. Vous faites partie des « chanceux » dont le PEL rapporte 2,50% brut, ou 1,75% net… sans date d’expiration. Sauf si vous avez besoin d’argent pendant une courte période, casser votre PEL n’est clairement pas dans votre meilleur intérêt.
Plan épargne logement : ma banque peut-elle clôturer mon PEL sans mon accord ?
Si vous l’avez ouvert avant 2003
Votre PEL est hors plage. Le taux principal oscille autour de 3%, 4% voire plus. Impossible de le battre pour le capital garanti.
Phrase : un « trésor ». Débloquer l’ancien PEL qui vous rapporte plus de 3% par an après impôts et prélèvements publics n’est clairement pas dans votre intérêt. Sauf si vous avez besoin de cette sauvegarde.
Comment les banques espèrent casser votre ancienne valeur PEL
