Plan Epargne Logement : une option pour financer votre projet…

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Alors que le plan d’épargne logement (PEL) a été mis de côté ces dernières années, les crédits de financement pourraient redevenir attractifs. La hausse des taux d’intérêt change en fait la donne et le PEL peut retrouver sa fonction d’origine.

Les taux au-dessus de la barre symbolique des 2 %

Alors que le secteur voit des prix moyens de l’immobilier de 2,10% sur 15 ans en novembre, le PEL peut prendre sa revanche et redevenir attractif. Et pour cause, le taux des crédits adossés aux PEL signés depuis août 2016 est de 2,20 %. Le secteur immobilier fait face à une augmentation rapide des taux débiteurs depuis le début de 2022. Cette forte hausse est observée dans le sillage des taux directeurs de la Banque centrale européenne (BCE). En un an seulement, les taux sont passés d’une moyenne de 1,10 % fin décembre 2021 à environ 1,68 % en septembre dernier, selon la Banque de France. Aujourd’hui, le taux moyen sur 20 ans est de 2,35 % selon le baromètre Empruntis. Comme le précise Pierre-Yves Godard, directeur commercial du Crédit Agricole Nord de France, face à une telle hausse des taux d’intérêt, la sécurité d’un financement à 2,20 % est une perspective intéressante.

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La fonction d’origine du PEL : l’aide au financement

Le plan d’épargne logement est un produit hybride. Il ne sert pas seulement à se constituer une épargne, mais il permet aussi d’acquérir un bien immobilier ou d’effectuer des travaux, par ex. Voir l’article : Eco-PTZ : comment financer le solde versé par MaPrimeRénov…. Il a donc deux prix :

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Ces dernières années, le PEL a suscité peu d’intérêt compte tenu de la faiblesse des taux d’intérêt sur les crédits. A tel point qu’en septembre dernier la Cour des comptes a déclaré que le PEL était « issu de l’objectif historique de l’accession à la propriété de devenir un produit d’épargne de long terme ».

A noter que les tarifs d’un PEL restent «  verrouillés » par le titulaire au jour de la signature. Ce n’est pas le cas pour d’autres produits réglementés comme le Livret A. Cependant, les taux de PEL sont réévalués chaque année par la Banque de France avant le 5 décembre. Le nouveau taux de change est alors appliqué le premier jour du mois suivant la publication, c’est-à-dire le 1er janvier.

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Une aide pour obtenir un crédit attractif

Selon les estimations, le taux de crédit devrait donc passer très prochainement les 3 %, et le rendement de l’épargne d’un PEL pourrait revenir à 2 %. Attention, le PEL est soumis à des règles strictes qu’il ne faut pas oublier. Pour rappel, le montant maximum du crédit est limité à 92 000 euros. De plus, le prêt ne peut être accordé que trois ans après la conclusion du contrat. Par ailleurs, la prime d’Etat longtemps associée aux PEL a été supprimée pour les contrats signés après 2018. Fin 2021, il y avait 12,2 millions de PEL pour un encours de 296,1 milliards d’euros, selon les chiffres de la Banque de France.

La Cour des comptes lie les anciens PEL à une « véritable retraite » et recommande même de « réfléchir à un dispositif de suppression », dans un rapport publié début septembre. Par exemple, les PEL conclus avant 1994 offrent des rendements supérieurs à 4 %. Quant aux PEL signés avant la prochaine hausse des taux, ils pourraient devenir avantageux côté crédit. Une alternative intéressante pour les porteurs de projet qui souhaitent concrétiser un achat immobilier.

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