Prêt des seniors

Si de nombreux ménages décident de contracter un crédit immobilier lorsqu’ils sont jeunes, les plus âgés ont aussi des projets qu’ils souhaitent relancer. Avec ces emprunteurs, la situation est quelque peu différente, les banques peuvent voir le risque de décès prématuré avant de payer les mensualités de remboursement. Cependant, emprunter après 50 ou 60 ans peut aussi présenter des avantages. Soulignons qu’en tant que senior, vous pouvez accéder au crédit et sous quelles conditions.

Jusqu’à quel âge peut-on souscrire un prêt immobilier ?

Il est difficile de déterminer l’âge maximum pour emprunter. Cela dépendra des banques, ainsi que du profil de l’emprunteur. Lire aussi : Kanye West fait une apparition surprise aux BET Awards 2022 pour honorer Diddy. Il est clair que la durée du prêt sera prise en compte en priorité. Vous pouvez emprunter à 50 ans sur 25 ans, ce qui sera plus compliqué à 65 ans.

Cependant, à cet âge vous pouvez envisager un prêt sur 10 ans si votre taux d’endettement le permet.

Il est clair qu’en dehors de la question de l’âge, votre profil influencera la réponse à votre demande de prêt. Si vous n’avez pas de deuxième hypothèque, si vous n’avez pas de loyer à payer ou de prêt personnel à rembourser, votre taux d’endettement sera moins élevé.

Bon à savoir Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux banques de ne plus accorder de prêts aux ménages ayant un taux d’endettement supérieur à 35%. Ils ont cependant du temps libre pour les emprunteurs dont le quotidien est élevé.

Un apport pour votre projet immobilier

En tant qu’aîné, vous avez un avantage que les premiers acheteurs n’ont pas nécessairement, surtout lorsqu’ils sont jeunes : vous avez des économies. Cependant, ce n’est pas le cas pour tout le monde en fonction des revenus. A voir aussi : Apparence : 6 conseils pour bien choisir. Cependant, après 50 ans, vous avez la possibilité d’épargner, même de petites sommes, pendant de nombreuses années.

Vous pouvez bénéficier d’une épargne salariale déblocable, d’un PER individuel qui, rappelons-le, peut être débloqué pour l’achat d’une résidence principale, etc. De plus, si vous possédiez déjà une propriété, la vendre peut être un bel apport personnel qui vous permettra de réduire le montant de l’hypothèque pour réduire la mensualité ou la durée du prêt.

S’il est possible de contracter un prêt sans apport, il est fort probable qu’après 50 ou 60 ans la banque vous demande de financer vous-même une partie de votre résidence principale, résidence secondaire ou investissement locatif.

Quel taux d’intérêt pour le prêt immobilier d’un senior ?

Le taux d’emprunt n’est pas forcément lié à l’âge. A voir aussi : Pro-Jeune-Est appelle à l’unité en novembre. Les banques plus anciennes ou plus jeunes préféreront consulter votre profil d’emprunteur.

Ils étudieront vos revenus pour déterminer votre capacité d’emprunt et votre taux d’endettement. Ils analysent votre situation professionnelle et personnelle ainsi que la gestion de votre compte. Il va sans dire que les banques, désireuses de conserver leurs clients, proposent un taux immobilier plus favorable pour un bon profil (situation stable et revenus corrects).

D’autre part, le taux de prêt est défini par la durée du prêt. Plus la durée de remboursement est longue, plus le taux est élevé. Prenons un exemple simple : en septembre 2022, le taux moyen d’achat d’un bien immobilier est de :

L’assurance emprunteur : un poids pour emprunter en tant que senior

Lorsque vous faites une simulation de prêt immobilier, vous vous en tenez généralement à un taux nominal. Cependant, en réalité, c’est le taux annuel effectif global (APR) que vous devez étudier. Celui-ci prend en compte le taux d’intérêt du prêt, divers frais, ainsi que le taux effectif annuel d’assurance (TAEA).

Comme vous le verrez, la différence est significative, surtout en tant que senior. L’assurance prêt logement a un coût élevé, elle peut représenter jusqu’à 50% du coût total du prêt, surtout si vous souscrivez auprès de votre banque. Un contrat collectif coûte beaucoup plus cher qu’une assurance de prêt individuelle, qui est généralement calculée sur le capital restant dû plutôt que sur le capital emprunté.

Important En tant qu’aîné, gardez à l’esprit que votre police d’assurance coûte plus cher simplement en raison de votre âge. La compagnie d’assurance assure le risque, estime que plus vous empruntez tard, plus il y a risque de décès prématuré. Cependant, il doit être protégé au cas où vous ne seriez plus en mesure de rembourser l’hypothèque.

Si l’assurance est chère, elle peut aussi vous éviter purement et simplement l’hypothèque. En effet, il existe un taux d’attrition en France. Au troisième trimestre 2022, il est de 2,60 % pour les crédits immobiliers de 10 à 20 ans. L’APR ne peut pas être supérieur à l’APR. Cependant, à 60 ans, si vous avez eu des problèmes de santé, votre taux d’assurance peut atteindre 1 %. Avec un taux d’intérêt de 1,92 %, par exemple, votre TAEG est trop élevé.

Gardez à l’esprit que la délégation d’assurance vous permet de choisir librement votre assurance de prêt. En tant que senior, vous avez tout intérêt à comparer les offres pour réduire le coût de votre emprunt et relancer votre projet immobilier. Ensuite, vous avez la possibilité, grâce à la loi de Lemoine, de changer d’assurance emprunteur à tout moment, alors n’hésitez pas à comparer régulièrement les devis.

Prêt immobilier pour les seniors : le bilan

Utilisez ce tableau pour connaître les avantages et les inconvénients d’une hypothèque senior.

Le retraité a un revenu fixe qui peut apaiser les banques

Un résidu plus important pour vivre après le départ des enfants

Possession de la résidence principale (en France, 57,7% des Français sont propriétaires de leur résidence principale en 2022 selon l’INSEE)

Une assurance de prêt bien plus chère

Vous devez tenir compte de la future baisse de ressources si vous êtes toujours actif

Comparer les prêts immobiliers pour trouver les meilleures conditions

Si emprunter en tant que senior peut avoir des avantages, force est de constater que cette situation a aussi des limites, notamment en matière d’assurance.

Afin de mettre toutes les chances de votre côté, nous vous invitons à effectuer des simulations de prêt immobilier sur notre comparateur afin de mieux prévoir votre projet et bien préparer votre dossier. Faites appel à un courtier qui saura défendre vos intérêts et obtenir les meilleures conditions pour votre prêt.

Comparer les offres de différentes banques vous permettra de réduire les intérêts du prêt, mais aussi le taux d’assurance, qui, comme nous l’avons vu, pourrait même vous empêcher d’accéder au prêt.