Qu’est-ce qu’un prêt travaux ?
Nombreux sont les particuliers qui souhaitent agrandir, rénover, améliorer ou équiper le confort de leur résidence principale ou secondaire. Ceci pourrez vous intéresser : Cigarettes électroniques : quels sont les effets des bouffées sur la santé ?. Time recherche aussi des économies sur la facture énergétique et le respect de l’environnement grâce à des installations éco-responsables.
Pour les aider à mener à bien ces différents projets, les banques et établissements de crédit leur proposent une large gamme de prêts travaux sous forme de crédits affectés ou de prêts personnels affectés, alloués selon le profil de chaque emprunteur, ses besoins et sa capacité de remboursement.
Les types de prêt travaux avec leurs avantages et inconvénients
Il existe une très grande variété de prêts travaux sous différentes formes. C’est une sous-catégorie du crédit à la consommation, accordé directement à un particulier par une banque ou un établissement de crédit.
Le prêt personnel non affecté
Le prêt personnel est un montant que l’emprunteur peut utiliser librement. Ceci pourrez vous intéresser : Déboucher une canalisation : le faire soi-même ou faire appel à un professionnel ?. Cette formule a l’avantage de la souplesse, puisque le prêteur n’exige aucune preuve d’affectation des fonds.
Il s’adresse surtout aux personnes qui envisagent de faire les travaux elles-mêmes au lieu de passer par un professionnel (par le souscripteur, ses parents, amis, etc.), car aucune facture n’est exigée pour l’achat de matériaux ou de main d’oeuvre.
L’autre avantage est le déblocage très rapide des fonds ; ceux-ci sont fournis dès que la demande de prêt est acceptée. De plus, le Taux Effectif Annuel (TAEG) est généralement inférieur, car il n’y a pas de frais de dossier à payer, d’assurance décès et invalidité à souscrire, et pas d’hypothèque ou de caution à fournir. Il n’y aura pas de pénalité en cas de remboursement anticipé du prêt.
Le crédit affecté
Une ligne de crédit restreinte est une autre somme d’argent qui est utilisée spécifiquement pour un projet particulier. A voir aussi : Appelez un plombier en urgence pour une intervention immédiate. Dans le cadre d’un prêt travaux, le crédit est dit affecté à la réalisation de travaux.
En d’autres termes, le capital emprunté doit être affecté aux travaux pour lesquels il a été contracté, à l’exclusion de toute autre destination. Le prêteur est également en droit de demander des devis et factures à l’entreprise, artisan ou tout autre professionnel (électricien, plombier, menuisier, etc.) retenu pour le chantier.
En plus d’offrir une solution moins chère qu’un prêt personnel sans contrainte, l’emprunteur bénéficie également d’une meilleure sécurité.
En effet, si le prestataire ne respecte pas ses engagements, le contrat de prêt correspondant peut être résilié. Ce type de prêt est obligatoire lorsqu’il est associé à un éco-prêt à taux zéro.
Aussi bien pour le prêt personnel non affecté que pour le crédit affecté, le capital ne peut être inférieur à 200 € et est limité à 75 000 € à un taux compris entre 2,5 % et 7,75 %, mais il peut atteindre 10 %. Il varie fortement selon le profil de l’emprunteur et la nature du prêt demandé. Les fonds sont versés en une seule fois, et remboursables avec intérêts sur 5 ans, parfois jusqu’à 10 ans.
Pour les montants supérieurs à 75 000 €, le prêteur peut orienter le client vers un crédit immobilier, remboursable sur 10 à 30 ans.
Le crédit renouvelable
Certains emprunteurs choisissent de financer leurs travaux en obtenant une ligne de crédit renouvelable. Il s’agit d’une réserve d’argent disponible en permanence dans laquelle le souscripteur puise à volonté et se reconstitue au fur et à mesure qu’il rembourse les sommes dépensées.
Important Ce type de prêt est très onéreux, mais il a l’avantage d’éviter des formalités supplémentaires pour obtenir un nouveau prêt.
Focus sur les prêts travaux aidés
L’Etat a mis en place des prêts bonifiés pour des travaux à taux réduits ou nuls dont l’obtention est conditionnée (au montant des ressources, au type de logement, etc.) Certains sont destinés à des familles modestes, d’autres financent la restauration énergétique.
Les prêts dédiés à la transition énergétique
Lorsque les travaux visent à réduire la consommation énergétique de la maison ou de l’appartement, ou à remplacer certains équipements par des installations plus écologiques, les établissements bancaires et de crédit accordent des prêts travaux spéciaux réglementés par l’État.
Ils financent par exemple l’installation d’une chaudière basse température ou à condensation, l’installation de panneaux solaires, ou le remplacement des fenêtres traditionnelles par des doubles ou triples vitrages pour une meilleure isolation thermique.
Le PAS
Le Prêt Social d’Insertion, attribué sur critères sociaux, finance des travaux d’économie d’énergie dans le logement pour un coût minimum de 4 000 €, l’acquisition ou la construction d’un logement neuf, ou l’achat d’un bien ancien nécessitant ou non des travaux. Il n’inclut aucune transaction sur une résidence secondaire ou un bien locatif.
Le prêt conventionné pour la rénovation énergétique
Comme le prêt PAS, il est destiné à financer des travaux visant à réduire la consommation énergétique des logements. Elle peut être demandée aussi bien par les locataires que par les propriétaires occupants ou les bailleurs.
L’éco-PTZ
L’éco-prêt à taux zéro est un prêt sans intérêt accordé aux propriétaires de logements individuels ou collectifs dont la construction a été achevée avant 1990. L’objectif est d’inciter les Français à améliorer le diagnostic de la performance énergétique de leur logement.
Le prêt éco-travaux est accordé sans conditions de revenus jusqu’au 31 décembre 2018. Il est réservé à la résidence principale de l’emprunteur, et à des types de travaux spécifiques faisant l’objet d’une liste officielle.
Son montant ne peut être supérieur à 30 000 € (pour un lot de 3 travaux ou plus, ou pour des travaux à pleine performance énergétique), mais il est inférieur pour un forfait inférieur (2 travaux – 20 000 €) ou des travaux non curatifs. .
A partir du 1er juillet 2016, une famille ayant bénéficié d’un éco-PTZ d’un montant inférieur à 30 000 €, dans les 3 ans suivant l’octroi du financement initial, peut en demander un deuxième, le total des deux restants étant limité à 30 000 € .
Un délai de 3 ans est accordé à compter de l’acceptation du prêt pour achever les travaux. L’éco-PTZ se rembourse généralement sur 3 à 10 ans, mais peut aller jusqu’à 15 ans pour un bouquet de 3 travaux ou plus.
Il est cumulable avec d’autres types de financements et d’aides : le PTZ+, le crédit d’impôt transition énergétique (CITE) sous conditions, l’aide de l’ANAH, les certificats d’économies d’énergie, ainsi que les subventions des collectivités locales.
Le crédit d’impôt développement durable
Cet avantage fiscal réduit le coût du crédit travaux en autorisant la déduction de certains travaux d’amélioration de la performance énergétique de l’assiette de calcul de l’impôt sur le revenu.
Les autres types de prêts aidés
Le PTZ+
Le prêt travaux à taux zéro favorise l’accès à la propriété pour les Français. Elle finance l’acquisition et, le cas échéant, les travaux nécessaires sur les logements neufs, les logements sociaux existants, les locaux commerciaux (neufs ou anciens) transformés en logements, ainsi que les biens anciens nécessitant des travaux.
Le prêt pass-travaux
Distribué par les organismes du 1% Logement, ce prêt est destiné à la résidence principale pour des travaux de décoration, d’extension ou de rénovation.
Le prêt amélioration de l’habitat
Les familles bénéficiaires de l’aide familiale peuvent solliciter un tel prêt pour un montant compris entre 1 000 euros et 7 500 euros remboursables sur 12 à 78 mois.
Le plan épargne logement
Le titulaire d’un plan d’épargne logement (PEL) peut l’utiliser pour financer des travaux, à condition que le souscripteur utilise le bien concerné comme résidence principale. L’octroi du prêt est également conditionné à un niveau d’épargne minimum de 4 ans.
L’aide de l’ANAH
Destiné aux familles les plus modestes, le prêt de l’Agence nationale de l’habitat finance des travaux réalisés dans une résidence principale de plus de 15 ans et coûtant plus de 1 500 euros (pas de minimum pour les familles classées « petites »).
Les bénéficiaires s’engagent à occuper le bien pendant au moins 6 ans. Les travaux éligibles doivent être liés à l’amélioration de l’énergie, de la santé ou de la sécurité des logements ou à l’adaptation des personnes handicapées.
La législation sur le crédit travaux
Etant dans la catégorie des crédits à la consommation, le crédit travaux obéit aux mêmes dispositions légales. Pour l’accorder, la banque se base notamment sur la solvabilité du demandeur. Les textes limitent son montant à 75 000 euros.
L’émission d’une offre préalable est obligatoire. Il présente tous les termes du contrat à terme : le taux d’intérêt, la durée de remboursement, le montant des échéances, les clauses suspensives, les modalités de règlement anticipé, etc.
L’emprunteur bénéficie également d’un délai légal de rétractation de quatorze jours à compter de la signature du contrat, délai pendant lequel il peut résilier le contrat de crédit sans défendre sa décision et sans que l’établissement prêteur puisse prétendre à une quelconque indemnité. De même, en cas de remboursement anticipé du prêt d’un montant inférieur à 10 000 € par an, aucune pénalité n’est prélevée.
Les types de travaux éligibles
Le crédit travaux est destiné à tous types de travaux d’extension, d’aménagement, d’entretien, de rénovation ou de décoration, mais aussi à l’équipement de la maison. Différents types de projets sont possibles (travaux de première nécessité ou de confort) : agrandir la maison, réparer la toiture, creuser une piscine, décorer l’intérieur, rénover la cuisine ou la salle de bain, installer un puits de lumière, remplacer l’isolation et les murs des combles, transformer la aménager un grenier en espace de vie, installer une plate-forme en bois, aménager le sol, créer une cave à vin, réaliser des travaux d’entretien (menuiserie, maçonnerie, plomberie, électricité), aménager le jardin, etc.
Contrairement aux idées reçues, ce type de financement ne finance pas exclusivement des interventions majeures ou l’acquisition d’équipements. En effet, il permet également d’acheter des biens d’équipement : plaque de cuisson, lave-vaisselle, climatiseur convertible, portail électrique, etc.
De même, elle couvre les prestations des professionnels de la construction, de l’aménagement ou de la décoration qui sont en charge des travaux. En effet, l’emprunteur est libre car il souhaite dépenser la somme reçue en crédit travaux.
Les profils d’emprunteurs
Les propriétaires d’une résidence principale ou secondaire peuvent contracter le prêt travaux, ainsi que les locataires qui souhaitent changer ou améliorer leur appartement ou leur maison.
Important Pour être éligible, l’emprunteur doit justifier d’une situation professionnelle stable avec des revenus suffisants et réguliers, ainsi que de finances saines (comportement responsable, pas d’inscription dans les fichiers incidents de paiement de la Banque de France).
Outre les propriétaires et les locataires d’un logement, les copropriétaires peuvent utiliser un prêt travaux pour financer des interventions sur les parties communes de leur copropriété.
Les organisme de prêts travaux
Les banques et sociétés financières spécialisées
En fonction de sa stratégie commerciale, chaque établissement propose un prêt personnel affecté ou un prêt personnel non affecté.
Le courtier en prêts
Faire appel à un courtier spécialisé sur Internet ou en agences est également une stratégie pertinente pour obtenir un prêt travaux intéressant. Son travail consiste à soumettre le dossier du client au plus grand nombre de banques et d’organismes de crédit possible et à les concurrencer pour trouver la formule la plus compétitive.
De plus, grâce à sa relation privilégiée avec les prêteurs, il est généralement en mesure de négocier des taux inférieurs à ce que l’on peut obtenir.
Si l’emprunteur accepte l’une des offres présentées, il récompense le courtier d’une petite commission généralement proportionnelle au montant perçu. Mais il est également possible que la banque le rémunère directement en tant qu’apporteur d’affaires, auquel cas l’emprunteur est exonéré de tous frais de courtage.
Les organismes d’aide
Les banques importantes qui ont signé une convention avec l’État distribuent certains crédits travaux subventionnés, mais il faut parfois s’adresser directement à l’organisme qui en a la charge.
Dès lors, le crédit travaux pourra être réalisé auprès de l’Anah, l’animatrice de l’Opération d’Inscription à l’Amélioration du Logement (OPAH), de la CAF sa résidence, d’EDF ou de son partenaire Domofinance, ou encore d’ENGIE ou de son partenaire financier Solfea.
L’importance de comparer pour trouver le meilleur crédit travaux
Avant de vous rapprocher de votre banque ou d’un autre prêteur pour faire une demande de prêt travaux, un comparatif s’impose. En effet, l’offre de prêt travaux est très large, et les conditions sont très variables.
D’un établissement à l’autre, le taux d’intérêt appliqué peut varier de 2,5 à 7,75 %, voire 10 %. De plus, tout au long de l’année, les institutions financières multiplient les offres promotionnelles.
Vous devez donc prendre le temps de comparer un maximum d’offres pour bénéficier du financement et des conditions les mieux adaptés à votre profil et à vos besoins.
Pour éviter de contacter plusieurs établissements un par un, il est recommandé d’utiliser les outils en ligne. Gratuits, rapides, efficaces, ils examinent les propositions disponibles sur le marché qui répondent aux critères précisés par le demandeur : montant, taux maximum, durée de remboursement.
Ils présentent après chaque recherche une sélection de prêts avec les mentions obligatoires suivantes : le nom et l’adresse de l’établissement prêteur, la nature du prêt, la durée du prêt, son montant et le TAEG.
Dans tous les cas, les modalités proposées tiennent compte de la capacité de remboursement de l’emprunteur : le montant consacré au remboursement du prêt ne peut excéder 33% de ses ressources mensuelles globales.
La plupart de ces sites spécialisés offrent à l’internaute la possibilité de simuler gratuitement les offres qui ont retenu l’attention. Cette approche lui donne une idée assez précise du TAEG qu’il peut obtenir, du coût total du prêt, du montant de ses futures mensualités et du niveau d’endettement du demandeur.
Ce dernier peut également, en cliquant sur une offre, adresser une demande formelle de crédit directement à l’établissement qui l’a mise en ligne. En cas d’échec, le lien le dirige vers le site internet de ce dernier, pour connaître le détail des conditions d’abonnement.
Le TAEG, principal critère à prendre en compte pour comparer les offres de prêts travaux
Pour comparer différentes offres de prêt travaux, le critère de base est le Taux Effectif Annuel (TAEG). Il prend en compte tous les coûts liés au prêt à chaque étape de sa vie, de sa souscription à son terme.
Ces éléments comprennent les intérêts calculés sur la base du taux nominal, les frais de dossier et, si le prêteur exige une assurance, le coût associé.
Le taux du prêt travaux est souvent fixe. Ainsi, le montant de chaque mensualité est défini dès la signature du contrat. Mais il existe aussi des prêts à taux variable.
Dans ce cas, il est indexé sur les emprunts interbancaires à court terme (Euribor 3 mois). En fonction de l’évolution des taux, l’emprunteur peut payer plus ou moins en cours de contrat.
L’intérêt de souscrire une assurance de prêt
Contrairement à un crédit immobilier par exemple, l’assurance de prêt n’est pas obligatoire pour accorder un prêt travaux. Toutefois, selon la situation du souscripteur du montant demandé, le prêteur peut recommander une protection minimale contre le décès et l’invalidité, voire en cas de perte définitive d’emploi.
L’emprunteur peut également obtenir une protection de sa propre initiative pour éviter tout problème, notamment sur un prêt longue durée.
Toutefois, le client n’est pas tenu de l’accepter et peut opter pour une couverture auprès d’un tiers assureur. Grâce à un taux généralement plus bas, il peut réaliser d’importantes économies sur le coût de son assurance, et donc, sur le financement.
En alternative à l’assurance de prêt, ou en complément de celle-ci, notamment lorsqu’il s’agit d’un montant important, l’emprunteur peut être amené à fournir des garanties telles qu’une hypothèque (sur un bien qu’il possède déjà) ou une caution.