Le plan d’épargne logement remonte à 2% dès le 1er janvier 2023 ? Le compte épargne logement fera (au moins) aussi bien un mois plus tard, du 1er février 2023. Et les droits à prêt accumulés sur votre vieux CEL délaissé pendant des années vont peut-être devenir une aubaine. Tout ce qu’il faut savoir sur le CEL et le prêt associé.
Dans la famille « épargne logement », voulez-vous la facture ou le plan ? Avec plus de 12 millions d’épargnants et un taux doublé au 1er janvier, le plan d’épargne logement (PEL) retient logiquement l’attention. Voir l’article : Il y a 25 ans, une tempête de verglas [PHOTO]. Mais le compte épargne logement (CEL) et ses 6,7 millions de titulaires (1) n’ont pas à rougir.
A ce jour, CEL est rémunéré à 1,25%. Mieux que le PEL et le 1%. Le régime verra-t-il sa rémunération doubler, à 2 %, en 2023 ? Sûr. Mais le CEL suivra le Livret A, puisque la règle veut que son rendement soit « égal aux deux tiers du taux du Livret A, arrondi au quart de point le plus proche ». Or, plombé par une inflation galopante, le Livret A remontera d’au moins 3 % en février 2023, peut-être 3,2 % ou 3,3 %. Et le CEL suivra, avec 2%, le 1er février 2023, voire potentiellement 2,25%. Un mois après la hausse du PEL, le CEL fera donc aussi bien, voire mieux.
Compte épargne logement, fiche d’identité
Un livret souple… en vue d’un crédit travaux
Pour autant, la hausse du taux du CEL ne lui fait pas du bien à Dieu, puisqu’il est par définition moins rémunéré que le Livret A, le Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS) et le Livret d’épargne populaire (LEP). pour ceux qui y ont accès. Alors pourquoi regarder CEL ? « Le compte épargne logement est un compte d’épargne où l’argent reste disponible à tout moment, rappelle Philippe Crevel, directeur du Cercle d’épargne, dans une récente analyse. A voir aussi : Le chef d’Amnesty Ukraine démissionne après que Kyiv a critiqué le rapport. Il permet d’obtenir un prêt travaux (ou immobilier) avec un taux d’intérêt fixe connu à l’avance. »
« Permet d’obtenir un prêt travaux (ou immobilier) avec un taux d’intérêt fixe et connu à l’avance »
Un produit très peu contraignant, contrairement au PEL, à tel point que Patrick Cuvilliers, responsable crédit immobilier chez LCL, en fait un des produits de base pour un client bancaire : « Oui, il faut avoir un CEL. Il fonctionne comme le Livret A : déposez quand vous le pouvez et retirez quand vous en avez besoin, tout en respectant le plafond minimum de 300 euros. La pertinence de l’utilisation des droits d’emprunt peut se révéler à un moment ou à un autre en fonction de vos projets et de l’évolution des taux de crédit. »
Pour quels projets ce CEL peut-il être utile ? Hormis le crédit immobilier demandé pour acheter votre résidence principale ? Ou pour le crédit travaux ? « Le CEL est vraiment le produit idéal pour financer des travaux, précise Patrick Cuvilliers. Car les montants accordés restent limités à quelques milliers d’euros : rappelons que le plafond du prêt CEL est de 23 000 euros. »
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Prêt CEL : comment savoir combien vous pouvez emprunter ? Et à quel taux ?
Calcul minutieux ! Actuellement, CEL est rémunéré au taux de 1,25 %, ce qui vous permet de cumuler des droits à un prêt au taux maximum de 2,75 %. Mais votre taux de prêt n’est pas fixé à 2,75% ! La banque calcule le taux de votre prêt CEL en fonction de tous vos intérêts cumulés, faisant ainsi un cumul entre vos droits à 1,75% de l’année 2021, mais aussi de 2% de 2016 ou 2019… et 3% de l’année 2012 si vous aviez déjà votre CEL.
« Le montant pouvant être financé sera élevé si vous utilisez ces droits sur une courte période, avec une mensualité importante » Sur le même sujet : 9 conseils pour une publicité vidéo Web efficace.
Attaquer ce calcul vous-même est dangereux. Heureusement, vous n’avez pas à vous en soucier. Les « droits d’emprunt », qui correspondent à vos intérêts bruts cumulés (avant prélèvements sociaux et fiscaux), sont théoriquement détaillés dans votre espace banque en ligne. Si ce n’est pas le cas, votre banque peut vous les communiquer ainsi que le taux de crédit auquel vous avez droit – quand vous le souhaitez. « Le droit de prêt permet de se fixer une grille de ce qui peut être prêté », explique Patrick Cuvilliers, de LCL. Cette grille reste à déchiffrer… « Le montant pouvant être financé sera élevé si vous utilisez ces droits sur une courte période, avec une grosse mensualité. Sur une durée plus longue, les mensualités seront plus raisonnables mais effectivement avec un montant emprunté plus modeste. »
Exemple pour un CEL vieux de 10 ans
J’ai ouvert un compte épargne logement avec 10 000 euros il y a 10 ans, avant de retirer vos parts petit à petit, au fur et à mesure que les taux baissaient, je n’ai gardé que le minimum de 300 euros sur ce CEL. Vous venez de percevoir 500 euros d’intérêts bruts de la création de votre CEL, avec des taux de rémunération de 0,50%, 0,75% ou 1,50%. Ces droits d’emprunt cumulés au fil des années, vous permettent d’espérer un prêt de 2,28% dont le montant varie selon la durée d’emprunt souhaitée : 20 973 euros à rembourser sur 9 ans (versements de par mois hors assurance de 215 euro); 15 707 euros sur 12 ans (versements de 125 euros par mois) ; soit 12 536 euros sur 15 ans (mensualités de 82 euros).
Les droits à prêt CEL vous garantissent-ils l’obtention d’un crédit travaux ?
Non : avoir un CEL n’est pas une assurance tous risques pour vous assurer un futur crédit travaux. « Nous étudions la solvabilité du client dans tous les cas, confirme Patrick Cuvilliers. Nous regardons leur taux d’endettement. Le mot « droits de prêt » ne devrait pas prêter à confusion. « Le prêt épargne logement reste un crédit, avec un dossier soumis à l’examen de la banque.
« Le mot ‘droits de prêt’ ne devrait pas prêter à confusion »
De même, dans les textes, le taux résultant de vos droits au prêt CEL est un taux maximum. En théorie, la banque pourrait vous rendre service en réduisant ce taux. En réalité, ce genre de geste commercial est extrêmement rare. De même, vous n’êtes pas forcément obligé de demander l’utilisation de vos droits de prêt CEL à la banque où vous avez votre CEL… mais migrer vers une autre banque complique cette démarche (déjà parfois difficile à ouvrir).
Vous avez un CEL ouvert avant 2018 ? Gardez-le pour la prime
Pour l’épargne logement, PEL ou CEL, il y a avant et après le 1er janvier 2018. Avant : Prime de l’Etat en cas d’utilisation des droits d’emprunt. Après : rien, juste des droits d’emprunt. « Si vous avez un ancien CEL, ouvert avant 2018, l’intérêt n’est pas seulement que vous obteniez un prêt à taux réduit : c’est aussi et surtout que vous obteniez la prime de l’État en même temps que le prêt », reconnaît sans équivoque Patrick Cuvilliers. Combien, cette prime ? Encore une fois, le plus simple est de demander à votre banque. Si vous avez ouvert votre CEL au XXIe siècle, la prime d’État correspond à la moitié de votre intérêt brut (2), dans la limite de 1 144 euros.
Prime d’Etat : exemple pour 500 euros de droits
Prenons ce CEL qui a été ouvert il y a 10 ans avec 500 euros d’intérêt brut depuis l’ouverture. Dès que vous utilisez tous vos droits d’emprunt (500 euros), la prime d’état est de 250 euros.
Faut-il attendre que les taux remontent ?
Le mécanisme du CEL est différent de celui du prêt PEL : si le taux d’intérêt du prêt PEL reste fixe, et donc peut rapidement devenir compétitif avec les taux immobiliers, le taux d’intérêt -self CEL suit l’évolution du taux d’épargne CEL. Cependant, il remontera probablement jusqu’à 2 % en février 2023. Tant que votre CEL génère des intérêts, vous ne bloquez pas vraiment un crédit travaux à un taux défiant toute concurrence.
« Les droits d’emprunt de CEL deviendront attractifs si les taux immobiliers continuent de monter », a déclaré Patrick Cuvilliers de LCL. Les droits obtenus ces dernières années permettront dans ce cas d’obtenir un prêt à un taux compétitif. A ce stade, Patrick Cuvilliers le reconnaît : le déclic n’a pas encore opéré chez les clients bancaires sur l’intérêt du CEL. « L’attrait des prêts CEL en 2023 sera progressif. « Tout dépendra, avant tout, de l’évolution des taux immobiliers et du crédit d’exploitation.
CEL : Vais-je enfin pouvoir puiser dans mon prêt épargne logement ?
(2) Plus précisément la moitié de vos droits d’emprunt utilisés.