Que faire à l’expiration de votre assurance vie ?

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Il y a près de 20 ans, le résident de Westfield, dans le New Jersey, âgé de 64 ans, a souscrit une police d’assurance-vie pour couvrir sa famille au cas où le pire se produirait.

L’année prochaine, cependant, cette police expire et, à son âge, les primes d’assurance de Natiello monteraient en flèche s’il décidait d’étendre la couverture.

Évidemment, c’est mieux que l’alternative de ne plus exister. Mais cela pose la question à Natiello et à tous les autres assurés dans sa situation : « Est-ce que j’en ai encore besoin ? »

C’est une décision délicate qui peut soulever de très grandes questions existentielles. Par exemple : Combien de temps me reste-t-il ? Quel est mon état de santé ? Est-il toujours important de protéger l’avenir financier de ma famille?

C’est en fait le moment idéal pour revoir vos besoins en matière d’assurance-vie et vous demander si c’est assez, trop peu ou trop », déclare Scott Bishop, planificateur financier de Houston.

N’oubliez pas qu’il existe différents types d’assurance-vie sur le marché, et ceux avec des versions « permanentes » ne sont pas confrontés à cette énigme. Ces types d’assurance offrent des avantages différents selon la police, comme l’absence de déchéance, des options de croissance des investissements et des liquidités que vous pouvez retirer ou utiliser pour emprunter, mais elles sont beaucoup plus chères.

Les termes et conditions plaisent à ceux qui préfèrent un produit plus simple avec des primes mensuelles moins élevées. Le coût mensuel typique pour une personne de 30 ans en bonne santé qui souscrit une police de 500 000 $ sur 20 ans – la durée et le montant les plus courants – varie de 19 $ à 28 $ par mois, selon l’offre. depuis le site de l’agrégateur Term4Sale.com.

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Donc, si votre « date limite » approche, voici quelques options à considérer :

L’un des principaux objectifs de l’assurance-vie est de protéger votre famille au début de votre carrière, lorsque vous n’avez pas grand-chose à votre nom. Mais avec suffisamment d’actifs, l’équation change.

« Idéalement, ils ont acheté une police d’assurance temporaire quand ils étaient jeunes, et peut-être qu’ils avaient de jeunes enfants et une grosse hypothèque », explique Kayla Johnson, planificatrice financière à Wilmington, en Caroline du Nord. « Maintenant, ils sont proches de la retraite, les enfants ne sont plus à la maison et l’hypothèque est remboursée. À ce stade, l’assurance-vie est, espérons-le, un gaspillage d’argent. »

Avec les deux enfants de Natiello maintenant sortis de l’université et lui ayant une assurance universelle, l’ancien trader de Wall Street a décidé de laisser expirer sa police d’assurance temporaire.

Vous pouvez choisir de maintenir le compteur en marche dans le cadre de votre police actuelle, qui se renouvelle généralement chaque année. L’avantage est que vous n’aurez pas à passer par une autre série de tests de santé pour être approuvé.

Inconvénient : Parce que votre assureur prend plus de risques, les primes, qui étaient inchangées auparavant, vont augmenter.

« Ils peuvent prolonger leur police actuelle, mais le coût est susceptible d’être beaucoup plus élevé [que l’achat d’une nouvelle police] parce que la personne ne passe pas par une assurance », explique Elaine Tumicki, responsable de la recherche sur les produits d’assurance à l’association professionnelle LIMRA.

ACHETEZ UNE NOUVELLE POLICE TEMPORAIRE

Si votre première police temporaire est sur le point d’expirer et que vous êtes toujours en bonne santé, recherchez une nouvelle police temporaire.

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Préparez-vous simplement pour un autre processus de téléchargement et ne vous attendez pas aux mêmes bonus. Pour un homme de 50 ans en bonne santé qui achète une police de 20 ans avec une couverture de 500 000 $, vous recevrez désormais des offres de primes mensuelles allant de 70 $ à 100 $ par mois, selon Term4Sale.com. (Une façon de limiter le montant de ces primes : obtenir une couverture pour un montant moins élevé qu’auparavant).

Gardez également à l’esprit que si vous avez des problèmes de santé, il peut être difficile d’obtenir une nouvelle police en premier lieu.

TRANSFORMER VERS UNE AUTRE ADRESSE

Une autre option consiste à convertir votre assurance temporaire en couverture permanente, ce que certains assureurs autorisent, en fonction des petits caractères de votre police actuelle.

« Le privilège de conversion de police temporaire permet souvent à un titulaire de police de la convertir en une police permanente, telle qu’une police universelle ou une police d’assurance vie entière, sans avoir besoin d’un autre examen médical », déclare Amanda Kuhl, vice-présidente, directrice et responsable des produits d’assurance-vie chez l’assureur. New York Life.

C’est encore mieux si la politique convertie a une composante de soins de longue durée, conçue pour aider à couvrir les coûts futurs associés à une invalidité ou à une maladie chronique ou à des maisons de soins infirmiers.

« Pouvez-vous transformer l’assurance-vie temporaire en une police permanente ? » demande Michelle Gessner, planificatrice financière à Houston. « Si vous pouvez obtenir des soins de longue durée en tant que cavalier via une autre police d’assurance-vie, cela pourrait être la voie à suivre. »