Retraite : 9 conseils pour l’anticiper, même si l’on est jeune

Written By Sara Rosso

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Publié le 28 octobre 2022 à 7 h 06.Mis à jour le 28 octobre 2022 à 11 h 02

1. Faire le point sur ses revenus actuels (et futurs !)

La seule source de revenu accessible à tous les retraités, sans exception, est la pension de retraite servie par l’État à travers le système par répartition. Sa valeur dépend de plusieurs critères : salaire pendant la vie active, statuts, âge de la retraite… Pour estimer, deux sites internet : www.lassuranceretraite.fr ou www.info-retraite.fr. Spoiler : ça fait un peu peur.

Et ce n’est pas fini, frissons. Dès lors, certaines questions se posent : cette pension me suffira-t-elle pour maintenir à peu près le même niveau de vie qu’une personne active ? De combien ai-je vraiment besoin pour vivre à la retraite ? Quoi qu’il en soit, il convient d’anticiper cette baisse des revenus financiers. Ceci pourrez vous intéresser : Vidéos sur la santé. Pourquoi ne pas compléter ce revenu ? Pour un petit salaire d’activité salariée sous statut d’indépendant ? Ou via des rentes complémentaires (y compris immobilières) ou une épargne ? Tu me vois venir…

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2. Mettre en place une épargne

Quand on est jeune, en bonne santé, inséré dans une vie active, les occasions de dépenser de l’argent ne manquent pas : sorties, restaurants, voyages, loisirs, etc. En revanche, c’est toujours un peu plus compliqué d’épargner… D’autant plus pour garantir sa retraite qui semble toujours bien loin.

En France, le seul produit d’épargne conçu et créé à cet effet est le PER, le plan d’épargne retraite. Depuis 2019, il a remplacé tous les autres contrats aux noms compliqués (Madelin, article 83, PERP, etc.) et offre à tous les citoyens la possibilité de résilier afin qu’une fois à la retraite, ils puissent récupérer cet argent avec intérêts.

Outre le PER, il existe de nombreuses autres formules d’épargne : l’assurance-vie, les livrets bancaires, le Plan d’épargne en actions (PEA)… Toutes ont leurs avantages et leurs inconvénients. Avant d’opter pour l’un ou l’autre lorsque vous travaillez encore, vous devez définir vos objectifs. En fonction de l’horizon dans lequel vous comptez les réaliser (court, moyen ou long terme), vous devrez alors choisir l’épargne appropriée (disponibilité, fiscalité, risque, etc.).

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3. Se pencher sérieusement sur l’immobilier

Nous avons tous entendu vos parents, même vos grands-parents, insister : « Pourquoi n’achètes-tu pas ton appartement ? Qu’est-ce que tu attends? Êtes-vous fatigué de payer un loyer? C’est de l’argent gaspillé… » Bien sûr, être propriétaire de sa résidence principale a toujours ses avantages. Cependant, certains préfèrent payer un loyer viager pour éviter les frais d’entretien, la taxe foncière, les charges (copro, travaux, etc.) et sont libres de partir avec pour seule restriction le préavis.

N’oubliez pas : c’est un choix de vie avant d’être financier. Bien que l’immobilier puisse aussi être un investissement locatif. Celle-ci prend les formes les plus variées (location nue ou meublée, logements, bureaux, SCI, etc.) et a, selon les cas, ses avantages et ses contraintes.

Attention cependant, vous devez avoir réussi à investir suffisamment tôt pour qu’une fois à la retraite ces rentes vous tombent dans la poche (après impôts payés).

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4. Avoir conscience de ses dépenses

Anticiper, c’est avant tout savoir maîtriser les sorties de trésorerie. Si vous avez été un panier perforé toute votre vie, il est peu probable que cela change lorsque vous prendrez votre retraite. La retraite est (croisons les doigts !) une longue période pendant laquelle il faut mettre la main à la poche : loyers, factures, santé, tournées, etc. Or, si les revenus baissent, le temps libre augmente mécaniquement : les 35 heures (ou plus…) que nous passons au bureau, nous les passerons ailleurs. Un conseil : essayez de gérer votre budget aujourd’hui pour ne pas avoir de problèmes demain.

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5. Anticiper ses dépenses santé

Fait déprimant : plus on vieillit, plus on tombe malade. Et si la Sécurité sociale nous couvre à tout âge et sans conditions, les mutuelles sont de plus en plus chères à mesure que l’on vieillit. 60, 80 euros par mois, voire plus selon le niveau de garantie souhaité. Un poste mensuel conséquent qu’il faut garder à l’esprit.

6. Payer ses impôts

Les revenus baissent, les impôts aussi. La pension de retraite est un revenu comme un autre, sauf qu’une prestation forfaitaire de 10 % s’applique. Si la retenue est faite à la source, rappelez-vous aussi que ce que vous pourrez percevoir comme revenu complémentaire (activité indépendante, immobilier) ou comme épargne (assurance-vie, PER) sera également taxé… , cela signifie que vous aurez réussi à générer des revenus.

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7. Profiter des loisirs

Et voilà, le cœur du projet de tout retraité : s’amuser ! Pour certains ce sera de ne rien faire, pour d’autres de faire tout ce qu’ils n’ont pas pu faire durant leur carrière professionnelle. Une bonne stratégie consiste à se dire qu’on ne fera pas les mêmes choses à 65 et 79 ans (espérance de vie des hommes en France en 2019 selon l’INSEE – contre 85 ans pour les femmes). Parce que la retraite, avec un peu de chance, peut encore désigner une durée de vie très longue, différentes phases doivent lui être associées.

8. Penser à la famille

Penser à sa famille, c’est aussi vouloir lui préparer un héritage. Oui, on parle de testament, le mot fait un peu peur et semble nous pousser au tombeau… Mais c’est juste une façon de bien déterminer les choses. Aussi, cela se fait simplement sur papier gratuitement ou plus officiellement en payant un notaire.

Autre stratégie : transmettre de son vivant sous forme de donation, soit patrimoniale (pleine ou simple propriété), soit monétaire (chaque parent peut, tous les 15 ans, donner 100 000 euros par enfant sans payer de taxe de donation). Il est également possible, par exemple, qu’un tiers bénéficie d’un contrat d’assurance-vie.

9. Et prévoir bien au-delà…

Bon, ça s’annonce de plus en plus sombre, mais anticiper sa retraite, c’est aussi prévoir certains détails, comme la fin… Et quand on sait que le prix moyen des obsèques en France est de près de 3 800 euros (source : Prevoir.com), on se dire qu’il vaut mieux laisser cette somme dans un coin que de laisser nos proches payer la note.

* Papisy est une start-up lancée en janvier 2022 qui commercialise un plan d’épargne retraite (PER) « abonnement » pour les jeunes de 25 à 35 ans.

Nos 5 astuces malignes

Après avoir été flippant, soyons un peu provocateur, mais c’est pour votre retraite, promis :

1/ Avoir trois enfants (ou plus) pour bénéficier d’une majoration de 10% de votre retraite

2/ Racheter des quarts (le cas échéant) pour prendre une retraite anticipée (une des 5 choses à faire quand on est jeune)

3/ Mourir jeune pour éviter de lire cet article

4/ Ne jamais s’arrêter de travailler

5/ Ne jamais commencer à travailler