Taux d’usure : pourquoi les nouveaux taux rendent plus difficile l’accès au crédit immobilier

Written By Sara Rosso

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[WEAR] L’attrition augmentera légèrement à partir du 1er juillet 2022, mais pas assez, selon les professionnels du crédit. Certains ménages qui voient leur dossier de prêt ainsi refusé.

[Mise à jour mercredi 6 juillet 2022 à 20h31] Les nouveaux taux d’usure applicables à partir du vendredi 1er juillet 2022 ont été publiés par la Banque de France. Ils sont calculés trimestriellement par cet établissement sur la base des taux de crédit moyens pratiqués par les organismes bancaires au cours des trois derniers mois. Ils passent désormais à 2,60 % pour les prêts à taux fixe d’une durée de 10 à 20 ans et à 2,57 % pour les prêts à taux fixe d’une durée de 20 ans et plus. Si cette petite hausse est une bonne nouvelle pour les emprunteurs car elle augmente leur pouvoir d’achat, elle reste néanmoins corrélée aux taux d’intérêt, en forte hausse et donc insuffisants. En additionnant les taux d’emprunt, les taux d’assurance et les frais de dossier, un ménage sur cinq se voit refuser son crédit immobilier car la banque dépasse le taux maximum légal et ne peut plus lui prêter d’argent. Voici le détail pour tout comprendre par rapport au degré d’usure.

Qu’est-ce que le taux d’usure ?

Le taux d’usure, également appelé « seuil d’usure », est défini comme le pourcentage annuel maximum (TAEG) auquel un prêt peut être accordé par un établissement de crédit à un particulier. Tout prêt proposé à un taux plus élevé est considéré comme une usure. Sur le même sujet : Castelnau Montratier-Sainte Alauzie. Lot : le moulin à vent souffle un vent de colère sur Castelnau. Le taux d’usure est réglementé par l’article L314-6 du code de la consommation. Il a été créé par l’État pour protéger les emprunteurs contre d’éventuels abus de la part des banques et des coopératives de crédit.

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Le degré d’usure dépend du type de prêt, du montant et de la durée du prêt. En particulier, une distinction est faite entre les crédits à la consommation et les crédits immobiliers. A titre d’exemple, les crédits immobiliers et prêts pour travaux supérieurs à 75 000 euros sont répartis en cinq catégories :

Pour calculer l’usure d’une classe de prêts, la Banque de France prend pour un quart le taux d’intérêt effectif moyen des établissements de crédit et le majore d’un tiers. Le chiffre obtenu représente le taux d’usure pour le prochain trimestre.

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Quel est le taux d’usure en 2022 ?

A titre d’exemple, le taux effectif moyen pratiqué par les établissements de crédit au 2ème trimestre 2022 pour les crédits immobiliers de plus de 75.000 euros sur une durée de 10 à 20 ans était de 1,95%. En conséquence, le taux d’usure pour les mêmes prêts au 3ème trimestre 2022 est de 2,60%.

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Quand le taux d’usure est-il actualisé ?

Quand le taux d'usure est-il actualisé ?

Le taux d’usure est publié au Journal Officiel par la Banque de France à la fin de chaque trimestre pour le trimestre suivant. Il est également affiché dans la rubrique « Taux et Tarifs » de la catégorie « Statistiques » du site Internet de la Banque de France. Le taux d’usure est détaillé pour toutes les catégories de prêt.

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Qui fixe le taux d’usure ?

Qui fixe le taux d'usure ?

Le degré d’usure est déterminé par la Banque de France, la banque centrale de France. En effet, la Banque de France a des missions monétaires, financières et économiques. Parmi les services à l’économie on retrouve notamment la protection des ménages contre le surendettement. L’Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR), rattachée à la Banque de France, supervise les activités bancaires et d’assurance.

Aux yeux des établissements de crédit, certains emprunteurs présentent un risque accru de défaut. C’est le cas des personnes âgées ou de certaines personnes exerçant une profession à risque. L’intérêt qui lui est appliqué est alors supérieur à l’intérêt usuraire et la banque refuse de prêter de l’argent. Pour éviter ce dépassement et pouvoir profiter d’un prêt, il est possible de jouer sur le TAEA (taux effectif annuel d’assurance) en souscrivant une assurance emprunteur moins chère dans une autre agence.

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Les sanctions en cas de dépassement du taux d’usure

Les sanctions en cas de dépassement du taux d'usure

L’article L341-50 du Code de la consommation prévoit des sanctions à l’encontre des établissements de crédit en cas de dépassement du taux d’intérêt usuraire. L’usure est passible d’une peine de prison de 2 ans et d’une amende de 300 000 euros. La condamnation peut être assortie d’autres sanctions, comme l’interdiction de certaines activités professionnelles pour une durée maximale de 5 ans.